Lady M。拼經濟事務所

【許文彥／逢甲大學風險管理與保險系副教授（台中市）】
廿五年前，在美國貿易法案三○一條款報復的強大壓力下，台灣同意每年開放二家壽險公司、二家產險公司來台，並且在民國七十五年底對美國家庭人壽發出第一張核准公文，正式開啟壽險市場開放的序曲。此後申請來台的美國產壽險公司絡繹不絕，幾年後，又陸續開放全世界的保險公司來台，最後再開放國人設立保險公司，保險公司的家數在短期間迅速增加，象徵保險市場發展欣欣向榮的一面。

這些外商公司帶來了商品設計技術與不同的經營發展策略。例如雖然男女性的死亡率差異甚大，但早期壽險的費率並不因男女性別而有不同，一直到美商安泰人壽首先採男女差別費率後，女性的壽險保費才不再補貼男性。在新商品的引進上，兩千年底宏利人壽首創國內第一張投資型保險商品、隔年保誠人壽也推出國內第一張變額萬能壽險。而近年來熱賣的萬能壽險與優體保險的引進與開發，均有外商壽險公司的身影。

在經營策略的差異化方面，有別於國內壽險公司發展傳統人海戰術的業務部隊，保德信人壽的業務人員以訓練精良著稱、康健人壽則為國內電話行銷的翹楚、安聯人壽則著重於投資型保險商品的研發與銷售。儘管外商壽險市占率相對較低，但所帶來創新的源頭活水，以及對壽險市場發展的影響力，則遠高於表面的保費市占率。

但是這二年來，由於金融海嘯與國際財務會計準則的推行，許多外商壽險公司紛紛出售在台分支機構，許多外商壽險公司負責人更聲稱要退出台灣，這些是否反映外商壽險公司認為台灣經濟發展的榮景不再？或是台灣做為進軍大陸保險市場跳板的地位已經生関？甚或是台灣的經營環境已不利於外商繼續營運？

在這麼多壞消息下，也不是全沒好消息，蘇黎世壽險在撤出台灣四年後，再度申請來台。其次，美國ＡＩＧ因為金融海嘯而不得不出售南山人壽，由香港博智金融得標，而南山案更因為受到外界關注，金管會罕見的提出五項審查標準，適時拉回專業審查的層次。

期許主管機關除了公正、專業的把關來台外資之外，也正視外資壽險公司對台灣壽險市場發展的貢獻，歡迎外資來台、降低外資來台的障礙，排除法令與市場以外因素的干擾，營造良好的經營環境。

【2010-04-17/聯合報/A27版/民意論壇】