Lady M。拼經濟事務所

省錢小撇步　保費用年繳 生日後6個月內投保　利用團體保險　多採附約方式

【記者嚴珮華記錄整理】
林姓讀者問：我是剛出社會的新鮮人，剛在台北市找到第一份工作，雖然月薪不多但還是想要作好資產配置規劃。現在除了定期定額投資基金外，希望可以運用所剩不多的資金購買保險，請問有什麼辦法可以節省保費，但保障內容不變呢？

元大銀行資深副總經理吳鴻麟答：經濟景氣逐漸復甦，民生消費漲聲不斷，薪水族若要在台北市購買30坪左右的房屋，根據統計恐怕平均需要26年不吃不喝才買得起。面對物價持續節節高升，而薪水漲幅有限，年輕人應該要未雨綢繆，除提早做好理財投資規劃外，關於初次購買人生的第一份保單，可以有智慧的運用一些小撇步，精打細算為自己省下保費！

看緊荷包，節省保險費其實很簡單！第一步：年繳保費較划算。人壽保險為長期契約，保戶可選擇年繳、半年繳、季繳或月繳等方式。通常保險公司都是依年繳費率為計算，再依據各繳費別收費次數及成本，算出各繳別保費。原則上，半年繳保費為年繳保費乘以0.52，季繳則乘以0.262，月繳為乘以0.088。例如年繳保費10萬元，月繳保費8800元，一年12期即10萬5600元，年繳相較於月繳就省下了5600元保費，且保費越高省得越多。

年齡大小也會影響保費的高低！如果購買終身繳或長年期繳的保險，影響範圍就更大。台灣商業保險對於被保險人的投保年齡，是以最近生日法採足歲計算的方式，讀者在投保前可以先行試算自己的保險年齡，若在生日後6個月內投保可以少算一歲保險年齡，按各類險種的不同，長期下來即可降低不少的保費支出。

除此之外，讀者任職的公司若有提供團體保障，就可再透過日額型醫療險補足缺口來節省保費。團保是以「投保團體被保險人全體年齡性別等條件之平均值」來計算危險費率，所以相較之下保費的費率較便宜，企業員工越多、被保險人規模越大，費用率則越低，保費即更加便宜。唯需留意的是，團保在保險商品上的選擇較受限制，倘若一離職或失業，保障亦跟隨終止。

節省保險費支出的方法琳瑯滿目，除上述之外，選擇以附約方式投保，由於附約的附加費用率低於主約，因此以購買單一最低主約額度，再搭配附約方式辦理，可以節省許多保險費支出。而持有信用卡者亦可利用銀行轉帳或信用卡繳費，可享有保費約1%的續期保費折扣，有些銀行還會針對卡友推出紅利倍增的方法加贈點數優惠。其實不論哪一種保險，只要是最適合自己需要的就是最好的保險，在規劃保單的時候最好能詳細跟銀行理專或保險理財顧問討論，聰明運用合適的節費方案，為自己訂製一個安全保障的美好人生。

您有投資理財的問題嗎？「理財會客室」專欄幫您諮詢專家解答各式投資疑難，欲解惑者，請留下您的姓名、居住地、職業和問題寄到Eclassroom@udngroup.com.tw電子信箱，本報將請專家為您解答。

【2010-08-08/聯合晚報/B3版/錢線教戰】