Lady M。拼經濟事務所

【記者葉憶如/台北報導】
保險商品也瘋「定時定額」風潮！金融海嘯後各種疑慮嚴重衝擊民眾對投資新商品意願，國內投資型保單銷售急凍，不過聰明的業者想出透過「長期投資加上定期定額」妙招，不僅較一般個人壽險便宜二成左右的低價位，且只要定期定額投資超過6年，幾乎穩賺不賠的低風險，同時有機會享有倍數保障額度，希望吸引社會新鮮人的目光，並重新挽回保戶對投資型保單的信心。

一般「定期定額」投資是基金公司強打的流行用語，不過最近新光人壽強推「豐利年年」變額萬能壽險商品，也強打「定期定額微笑曲線的好處」，透過固定時間小額繳費，民眾不用擔心何時才是絕佳買入時機，而且只要繳超過六年即有99.17%獲利機率，風險低，可降低保戶對投資型保單的疑慮，同時又享受比一般壽險更便宜的折扣與保障加倍，一舉數得，近來已在市場上獲得迴響，帶動新光同型保單上月銷售量成長近10倍。

新光人壽協理林建東認為，以往民眾大多將投資型保單的重點放在「投資」，其實投資型保單也同時提供保障以及儲蓄的功能，而且投資方式「不要單筆投入，最好是採定期定額長期投資」。

根據「微笑曲線理論」，投資人在基金淨值10元的時候進場，往後五年基金淨值每年跌掉1元，再之後五年每年回升1元，以單筆投入1000元來看，十年後基金淨值一樣只回升到10元，但若分十期、每期投入100元的投資人，十年後基金單位數已達129.2單位，較單筆投入的報酬率高出29%，亦即投資人不用擔心遇到市場走空，只要定期繳費超過6年，獲利機率高達99.17%，也有近乎保本效果，而且投資人不用擔心進場時機。

林建東說，因利率太低，目前保費偏貴，但是民眾如果想提高保障額度，可善用投資型保單，特別是變額萬能壽險，以較低保費買到較高的保障。據壽險業者推算，以25歲男性買100萬元保額為例，利用變額萬能壽險保費可比傳統終身壽險保單便宜近二成，如果加上保險公司提供高保費或高保額者0.5%到3.5%不等的保費折扣，投保人甚至有機會較投保傳統保單省下近三成保費支出。

目前市面上包括國泰人壽、南光人壽都有推出分期繳費的商品，新光人壽經理鐘昊良則建議，投資人買投資型保單時如果想多省點保費，可比較各家保險公司提供的保費折扣，應可爭取0.5%到3.5%不等的保費折扣。

【2009-10-14/聯合晚報/B8版/基金理財‧錢副刊】