【記者/洪凱音】
外幣保單的定義,是指不論保費、保險金、保單借款和費用等,都是用外幣計價,保單預定利率也以外幣利率計算。外幣保單由於是外幣收付,當外幣利率處於高檔時,消費者購買外幣保單會相對便宜;當繳費期滿後,可年年領取生存保險金,活愈久就領愈多。

一般來說,外幣保單的投保金額最低1萬美元(約新台幣32.5萬元)、最高100萬美元(約新台幣3,250萬元),且投保人須年滿15歲。外幣保單適合需要多元配置資產、未來退休後有移民規劃,或計畫讓子女出國深造的人。

目前國內大型壽險公司幾乎都已開發出全系列傳統外幣保單商品,國泰、富邦、新光及南山人壽更提供美元、澳元雙元貨幣保單,外幣保單的內容從養老險、終身壽險、利變型保險及萬能壽險都有。

外幣計價的傳統保單,通常會提供2年、6年以及10年等多種繳費期間,讓被保險人彈性選擇。投保主要利益包括生存保險金,於繳費期間屆滿起至保險年齡達111歲前,每年按投保金額一定比重給付,以8%或9%居多。

至於外幣保單的身故保險金、喪葬費用保險金或完全殘廢保險金等,則依被保險人於契約有效期間內身故或完全殘廢等級程度之一者,於契約效力即行終止時,按最大值方式給付。

以繳費期間內為例,標準體的標準保險費費率,以年繳保險費總和的1.02倍計算;若是身故或完全殘廢診斷確定時,則按保單當年度末的保單價值準備金計算。

若是繳費期滿,身故或完全殘廢診斷確定時,按照當時的保險金額給付,若標準體的標準保險費費率計算,為年繳保險費總和的1.02倍,則需扣除已領的生存保險金。

被保險人於契約有效期間且保險年齡到達111歲仍生存時,還可領回「祝壽保險金」,領取給付金額可選擇保險金額,或保險年齡到達110歲的保單當年度末保單價值準備金數值最大者。

還本型的終身外幣保單較適合有儲存退休金計畫的退休族群投保,這類族群共通點是擁有穩定、高品質退休生活,甚至有進一步遺產贈與規畫,尤其這類保險給付可免納所得稅、贈與稅、遺產稅,資產移轉的效果相當顯著。

外幣保單除了有匯兌風險,還有外幣所屬國家外幣的政治風險,可能受該國大選、戰爭等因素,而讓保險權益受影響。

另外,外幣所屬國家的經濟,包括經濟政策法規的調整、通貨膨脹、市場利率政策,也是投保外幣保單前,不容忽視的議題。

由於外幣保單相關款項收付皆為相同外幣,保險公司會與保戶事先約定收付方式,且以外匯存款戶存撥。

保戶繳付外幣保費、中途解約及受益人領取外幣保險給付時,其交易過程可能需經過匯款銀行、國外中間行及收款銀行,保戶應在投保前了解交易過程可能衍生的各項匯款費用,以免發生爭議。

【2010-06-22/經濟日報/B2版/理財百科】

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