【本報訊】
案例故事
李小姐為內勤祕書,外語能力強,收入穩定,月薪約5萬元。目前房貸約100萬元,每月貸款支出1.5萬元,生活支出2萬元,單身且無結婚打算,她想知道如何規劃個人退休金。

規劃目標
希望在退休後可有每年36萬元的生活費。

針對退休目標規劃,提供以下建議:

1、退休生活費的規劃,以預估報酬率5%與預估通膨率2.5%估算,預估在退休時須有約684萬元。根據李小姐的風險屬性與投資偏好,建議可採定時定額投資計畫,與可部分提領的保險規劃並行,以有效分散投資基金風險。

2、由於李小姐仍未有完整的醫療險規劃,考慮到將來退休後的醫療費支出將是退休費用一大負擔,建議規劃完整的醫療險,保障將來的醫療費用不虞匱乏。

估計李小姐需要的退休金有684萬元,每個月可投資的金額1.5萬元,如果投資報酬率為10%,通貨膨脹率為2.5%,若投資期間共12年,預估投資總額為350萬元。距離所需要的退休金,差額有334萬元。

李小姐可用來投資的資金約200萬元,建議投資方向有三種組合。

投資組合

組合A:購買全球股票型基金
預估報酬率約有10% ,投資期滿可以領476萬元,優點是報酬率高,可累積較多退休金,未來有較佳的退休生活;缺點是股票投資風險較大,且若退休前遇到股市空頭,資產可能縮水,造成退休金不足,匯率波動也可能影響資產累積。

組合B:全球股票型基金+債券型基金
預估報酬率有7%,投資期滿可以領340萬元,優點是透過資產配置創造較穩定的投資報酬率,債券基金配息可做為退休生活費;缺點是市場存在波動風險,且每年債券配息不確定。

組合C:全球股票型基金+債券型基金加終身增額儲蓄險
預估報酬率為4.5%,投資期滿可以領270萬元,60歲起每年可以領12萬元。優點是可固定領回年金與債券基金配息做為退休生活費,投資風險更分散,降低資產累積的不確定性;缺點則是退休金累積速度緩慢,且固定年金收益率偏低。

注意事項

雖然提供三種規劃方式給李小姐為規劃退休金的參考,仍有幾項規劃重點需留意:
1、金融市場變化莫測,隨時要留意投資資產的表現適度調整。
2、隨著年齡愈接近退休時間,投資組合的資產配置需要做更合適的調整。
3、投資組合須符合個人需求與退休金目標。
4、千萬不能忽視老年醫療照護與醫療保險的重要,因為保險是退休生活的最基本保障。

【2010-08-07/經濟日報/S07版/退休金】

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