Lady M。拼經濟事務所

如果按照M行社會的理論，如你我一般的上班族，正是屬於M型中間、正在消失的中產階級，為什麼是「正在消失」？因為上班族的每一筆收入都會計稅，逃也逃不掉、避也不避不了，當然咱們這種市井小民更沒有甚麼紙上公司可以節稅。

即便是個年薪百萬的中階主管，不僅要養家、養小孩，每年還得繳上超過二○％的綜合所得稅；如果只是個22K的基層員工，景氣不好時，公司來個減薪、沒年終，在物價飛漲的時代下，不要說「貴鬆鬆」的房子買不起，甚至連日常生活所需有時都要以信用卡支應，慢慢地，你就可能掉入M型左邊的「薪」貧階級。

因為根據勞委會統計，台灣從一九九八年到二○○八年的十年間，台灣薪水族的平均月薪僅成長了約一二％，在亞洲國家中只贏過日本的負八．七％，甚至如果再把通貨膨脹率折算進去，台灣薪水族的收入甚至比十年前還低！

貧富差距日趨嚴重化

且依據最新一年（二○○八）家庭收支調查五等分位組來看，台灣約有一百五十萬戶家庭陷入負債的M型左端，也有一百五十萬戶家庭幾乎無法有存款，而可支配所得約百萬元的中上階級，一年可存約二十萬元，而可支配所得約一百八十萬元的富裕階級，卻可存到近六十八萬元，超過中產階級的三倍。

也就是說，富者愈富、貧者愈貧，而落於中間的廣大中產階級，內心有著強烈的不安全感，深怕老年身邊沒存款，更怕哪天工作不保，直接淪落到M型左邊的「薪」貧族，身為中產階級的你，如何不為沒錢所苦？五招理財觀念，讓你財富向右走！

第一招》和數字做朋友，計算妳的夢想

「我一個月才賺兩萬五，哪有辦法理財？」
「每月薪水東扣、西扣都不夠用了，怎麼可能存錢？」
很多初入社會或薪水不高的基層員工，因為眼前的生活壓力太大，因此只要談到錢，就會用情緒代替理性，完全不想談財務規畫。

夢想量表激勵儲蓄力

但是，有豐富輔導弱勢家庭理財經驗的理財志工蔡嘉齡卻有一套「夢想量表DIY法」，也就是請你先寫下自己的夢想，還有實現這個夢想需要多少錢，例如開一家美容院，需要三十萬元，或是買一台摩托車，需要四萬元。

第二步，則是誠實地寫下自己現在有多少存款，或是每個月有多少的現金結餘。

當表格左方的目標數字，和右方的財務現況對照後，就會發現「數字有多少，夢想就有多遠」。因此要達成夢想，就必須擬定儲蓄計畫，循序漸進地朝目標數字前進。

第二招》從記帳開始，管理每一塊錢

對於收入不豐厚的薪水族來說，究竟該如何「擠」出錢來儲蓄？蔡嘉齡建議，最簡單的方法就是「從記帳做起」，因為記帳可以幫助這些人了解金錢上的收入和支出，告訴你，錢都花到哪裡去了？

記帳不是只計流水帳，而是要進一步的管理。理財認證規劃顧問黃正勳建議，要有效地透過記帳進行收支管理，除了要將花費分類，最好還能夠區分出哪些費用是「固定費用」和「可調整費用」，像是例如房租、房貸、學雜費等，是不能省的固定費用。

但是，吃飯、買衣服、手機，甚至無法分類的「雜費」，往往就是可以逐項檢討，找出可以節省的空間。在定期檢視後，先刪除「每天其實並不需要的費用」，例如每天一杯二十五元的珍珠奶茶，如果能夠用自備水壺取代，一天可以省下二十五元，一年就能省下九千元。

第三招》全家總動員，齊力煉金

「沒錢」對許多家庭而言，往往是最難被搬上桌面討論的問題，但是蔡嘉齡建議，集結全家人的力量，共同分擔家庭的經濟困境，才能夠達到事半功倍的效果。

以記帳為例，蔡嘉齡建議收入有限的家庭，應該全家人一起記帳。利用白報紙畫成大型記帳表，貼在全家人都看得到的地方，把每月家庭的收入、政府的補助款項通通列出來，這樣才知道每月總共有多少錢可用，然後結算每天的花費才知道還剩下多少錢，可以避免透支。

分辨「想要」與「需要」

甚至全家人可以討論，今天哪些花費太多、哪些費用應該可以省，傳遞子女在消費時去分辨什麼是「想要」、什麼是「需要」。甚至當有大筆費用將要發生時，例如在兩個月就要繳學費了，這筆錢該從哪裡來？全家人可以一起討論，籌措學費的短期儲蓄計畫，甚至應該編列預算，在親子互動的過程裡，養成正確的理財觀念。

第四招》珍惜信用，控制負債

許多家庭在經濟出現收支失衡時，都會想要借錢來救急，而且會選擇貸款門檻最容易的借款工具，例如信用卡、現金卡、網路標會或是動用保單借款，但是再解決燃眉之急的當下，卻忽略愈容易取得資金的工具，要支付的利息代價愈高。

例如信用卡的預借現金、現金卡等，循環利率至少都從一二％起跳，而保單貸款的利率也都在六．五％以上。

複利威力勝過原子彈

愛因斯坦曾說，「複利的威力勝過原子彈！」循環利息滾動的速度正是如此，如果一味地靠借貸來解決家庭開銷的缺口，很快地就會落入貧窮的深淵，因此盡量不要使用這類「先消費後付款」的支付工具，才可以避免現金流缺口的擴大。

第五招》訂出理債計畫

負債，不見得都是壞事，但是債有好壞之分。好債可以幫助你賺錢，改善生活，例如買房子背房貸，只要清償房貸後，不但有個溫暖的家，而且房屋增值還可能因此增加你的資產。

相反地，壞債吞噬你的財富。因為花在償還壞債上的利息，就會把你推向貧窮的陷阱。對於被債務纏身的人來說，想要無債一身輕，建立健康的財務能力，就應該訂出理債計畫。

理財作家夏韻芬建議，理債的第一步，就是先把手上的債務分為好債和壞債，例如房貸、車貸，還有資產價值的就是好債；至於信貸或信用卡、現金卡，因其借款利率高，如果沒有謹慎運用，就變成壞債。至於理債程序，當然是優先處理壞債。如果壞債的金額龐大，不能只繳最低應繳金額，否則利息滾動的速度很容易使得負債快速膨脹，不可收拾。

根據家扶中心的調查，收入不穩定、或是經濟來源不足的家庭，最容易落入貧窮的困境。因此，想要擺脫經濟弱勢，真正治本的方法，應該是要想辦法有穩定的工作收入，目前各地的社福機構或是政府就業輔導單位，都有提供許多免費的職訓課程，讓民眾可以學習一技之長，並且輔導就業，即便已落入M型左邊的人未必能馬上東山再起，但只要能穩健自立，在財務上等於有了活水流入，才能夠改善生活狀況。

至於「給他魚吃，不如教他釣魚」，這是許多理財專家的共識，尤其在知識經濟的社會中，擁有知識的人比較容易擁有高財富，所以讓下一代可以及早接觸正確的理財觀念，也就能避免貧窮的擴散或遺傳。(非凡新聞周刊196期)

提供給超級保守的理財族，最近的台幣優惠定存訊息....Sheri Hsu

‧聯合理財網 2009/09/08

這是一位跳脫框架的教授。在課程極有限的時間，她用競賽遊戲的方式，撞擊學生的腦袋，開啟創造力的大門。然後她寫了一本書《真希望我20歲就懂的事》，搬出課堂，走入人生的創造力講堂，充滿生命智慧。

如果你手上只有新台幣兩百元本錢，在兩小時的時間限制下，要如何賺到最多的錢？

這是史丹佛大學創業計畫課堂上，給學生出的作業。一周後，每一組學生可以有三分鐘的時間，簡報他們的計畫與成果。

想破頭了嗎？在這項計畫中，史丹佛的學生可以完全不動用五美元本錢，兩小時內賺到六百美元。怎麼辦到的？他們在周末晚餐時段的熱門餐廳門口，以每人二十美元的代價代客排隊。

很有創造力吧？但他們還不是冠軍。冠軍組不但沒有花那五美元基金，也沒用到兩小時。他們為一家極需史丹佛優秀畢業生的人才招募公司，製作三分鐘宣傳廣告，賣的是最後三分鐘簡報時段。

走入人生的創造力課程

史丹佛創業中心執行長婷娜．希莉格（Tina Seelig）以各種突破性的作法，成為美國科技業著名的創造力啟動大師，她所帶領的史丹佛創業中心，也分別獲選那斯達克年度創業中心，以及美國國家奧林帕斯創新獎。

她擅長讓學生用非常拮据的資源，以團隊創意激盪出最大效益，例如用一把橡皮圈或十個迴紋針，所能夠完成的最偉大的事。還曾經要每一組提出最棒和最爛的點子，卻撕掉全部的棒點子，要各組交換爛點子，題目是：把手上的爛點子做成最有創意的點子。

如果你是有點資歷的工作者，一定經歷過類似這種「要將手上一把爛牌打贏」的任務，例如幫劣勢的談判，或虧到見底的事業反敗為勝。

我們可以從希莉格跳脫框架的課程得到許多啟發。例如把五份拼圖打散分給六組人，開放所有競爭與合作的可能性，然後看哪一組可以拼出最大一塊完整拼圖。結論是，那些一心只想「卡牌」阻斷別人拼圖完整的，分數最低；彼此合作度高的小組，分數較高。

從經歷來看，希莉格就是跳脫框架的人。她是神經科學博士，之後卻因為想從事行銷工作，改行去當管理顧問，後來在康柏電腦擔任多媒體製作人，還曾創辦過多媒體公司。

希莉格的兒子小時候對魔術和棒球卡很有興趣，她從中得到靈感，創造出一系列《頭腦遊戲》，用卡片教導小朋友從昆蟲到人體的各種科學觀念。

這位創造力啟動大師在課程極有限的時間裡，用競賽遊戲的方式，撞擊學生的腦袋，開啟創造力的大門。然後她寫了一本書《真希望我二十歲就懂的事》（What I wish I knew when I was 20），希莉格搬出課堂、走入人生的創造力講堂，充滿生命智慧。

發許可證給自己的人

有意思的是，這本書的產生，是由於希莉格在兒子滿十六歲時，想到兩年後兒子就要離家上大學了，於是開始回想自己過去半生的體驗和領悟，希望和兒子分享她但願自己在二十歲時就能明白的事情。然後她把人生智慧混搭創造力課堂的影片，變成她的演講風格，風靡了全美大學校園。

每一位活過二十歲的人都記得，當自己二十歲時，曾經那麼渴望自己是個創意煥發的人，許多人甚至想望著快速取得創造力的神秘配方。但是擁有創造力為什麼這麼難？

「為什麼在日常生活中，大多數人都不會把問題看成機會呢？為什麼前面提到的各組學生，非得等到老師出作業之後，才會努力超越自己的極限，發揮想像力呢？」希莉格直指問題核心：「基本上，從來沒有人教我們放開心胸、擁抱問題，我們學到的都是如何避免問題，或只學會埋怨問題。」

她說：「這個世界有兩種人，一種人總是等著別人准許他們做自己想的事，另一種人會自己發許可證給自己。」創造力，就在人們不斷發許可證給自己，讓自己嘗試許多不同的事，然後找出自己喜歡的，熱情洋溢地展開行動。關鍵是，你如何會願意嘗試許多不同的事？又如何找出喜歡的（許多人一輩子都不知道自己喜歡什麼呢）？

多數人都以為自己絕非墨守成規之輩，但事實上誰都喜歡規則，並且用遵守規則來降低責任的風險。於是當你從二十歲開始，啟動這個「遵守規則、避免問題」的人生邏輯時，也就開始與各種新的可能性擦肩而過，趨近於與多數人相同。

在《真希望我二十歲就懂的事》書中，希莉格說：「聰明的人往往陷入一個陷阱：他們寧可做『聰明』的事，而不是『正確』的事。所謂聰明，就是最符合自己的利益。」

盡己所能，大放異彩

如果你從二十歲開始，啟動的是「打破框架、擁抱問題」的人生邏輯，你會開始陷入一連串的麻煩，發生一堆錯誤，然後學會「越快承認錯誤，是解決錯誤最好的方法」。

你的失敗恐怕比別人都多，但也因此明白失敗是學習的過程，而比旁人多一分勇敢，在人生意外的轉彎處，也能看到不同的風景與驚喜。

當你將自己的人生目標設定為創造，你會明白團隊的重要，並且懂得用合作來珍惜身邊的善緣。於是朋友比敵人多、好評比惡評多，讓你擁有比別人更多的幸運，然後你的勇敢會讓你毫不猶豫地擁抱幸運，「盡己所能，大放異彩」（Make yourself fabulous），於是你擁有了人生的創造力。

在希莉格的課程中，學生們必須做一項作業，叫做「失敗履歷表」，盤點自己過去失敗的經驗，以及已經從中獲得的資產。

她同時會在課堂上，播放蘋果公司創辦人賈伯斯(Steve Jobs)二○○五年在史丹佛的演講：「三十歲，被蘋果開除，可能是我這輩子所碰到最棒的事，因為我可以拋開成功的重擔，再度輕鬆地當個每件事都不是那麼有把握的新人。我因此有了充分的自由，展開我一生中創造力最豐富的一段時光。」

這是一本討論創造力的書，它的不同，在於回到原點來觀照創造力的本質，而創造的本質，總是異於常態。

在年輕的歲月裡，我們總是夢想著可以繞過那些坑坑洞洞，直達山頂；只有走過人生歲月後，才會明白創造這件事，沒有完成式，永遠都是進行式，永遠都要讓自己勇敢地打破框架，並且擁抱那些因為打破框架而產生的坑坑洞洞。

＊ 婷娜．希莉格（Tina Seelig） Profile ＊

現職：史丹佛技術創業計畫（STVP）執行長（隸屬於史丹佛工程學院企業中心），同時於普萊特納設計中心（Hasso Plattner Institiute of Design at Stanford）開設創造力的學程

經歷：於1985年以神經科學取得史丹佛醫學院（Stanford University Medical School）的博士學位後，曾任職管理顧問公司，也曾擔任康柏電腦的多媒體製作人，並曾參與創辦多媒體公司BookBrowser。除了多樣化的工作經歷外，她也寫了超過15本暢銷的科學與教育書籍。今年年初榮獲由美國國家工程學院頒發的戈登獎（Gordon Prize），表彰她在工程教育的國家級學術地位。同年春天發表新作《真希望我20歲就懂的事》（What I wish I knew when I was 20）

Alex 小檔案

年齡：50 歲
學歷：國立大學營建相關研究所畢業
經歷：建築師事務所高階主管
現職：某上市科技公司經理
婚姻狀況：父母、妻子、3 個子女

去年9月，雷曼兄弟銀行宣布倒閉，企業刮起裁員潮，電視畫面上，許多華爾街年輕金童抱著一只紙箱走出辦公大樓。今年5月，這場海嘯也掃到台灣的Alex，老闆委婉地說，因為他年資較深、經濟基礎也較穩，「希望能夠共體時艱，提早辦理退休。」

這個天上掉下來的「50 歲生日大禮」，讓Alex震驚之餘，也不得不接受。從退伍後就在這家建築事務所服務，25年後，Alex服務的公司業務規模已排得進台灣前5大，但是一場意料外的金融海嘯，卻讓原本期望在這間公司做到60歲退休的Alex，被迫提前結束自己的建築業生涯。

「提前辦退休，給我的衝擊只有一個禮拜！」現在的Alex，臉上一片平靜，這得拜他多年來一直在做「防災準備」，包括一邊儲備「糧草」（儲蓄）、一邊儲備競爭力。他說，這些準備就是為了防備有這一天的到來。

多存糧草 每月至少攢3成薪餉

Alex於1984年入行時，正是第二次石油危機過後，全台倒閉的建設公司數以百計，這是他第一次感受到不景氣的震撼。1980年代末，台灣股市與房市都吹出大泡沫，泡沫破裂後，他又見識到更長更深的空頭年代。「倒閉，對建築業是家常便飯，從業人員也經常換來換去⋯⋯」對於大起大落的建築業，Alex一直有很深的危機感。「我記得30 歲時就與老婆談過，要多存一點錢，未來如果有什麼不順利，就能派上用場。」Alex 是雙薪家庭，兩份收入加總後，每月至少能攢下家庭總收入的3成。也因為老早就養成了儲糧習慣，Alex不僅還清房貸、也順利供3個小孩唸到研究所，最近幾年家計負擔大幅減輕。

而當Alex 被老闆通知要辦理提前退休時，他才認真的盤點自己的退休「財庫」。第一個就是勞保老年給付，Alex已經符合「在同一投保單位參加保險的年資合計滿25年退職者」規定，如果當時提出申請，大約可一次請領150多萬元，但他仍然想繼續工作、繼續累積勞保年資，等到60多歲時再去請領老年年金，會更划算。

Alex的第二個退休財庫是勞工退休金。他是屬於勞退舊制，也已經符合「工作25年以上者，得自請退休」的規定，因此當Alex被迫提前退休時，順利的領到約4百多萬元退休金。即使如此，光靠勞保老年給付與勞工退休金，仍然不足以讓他安養下半生。如果沒有多年攢下來的第三個財庫，發揮很大的穩定力量，「被迫提前退休」給Alex的衝擊就不會只有1個禮拜的時間了。

Alex 的第三個財庫主要是放在定存，一小部分股票。雖然身處營建業，但他不碰營建股，「因為營建業的槓桿太高，景氣好時可以暴賺；但不景氣時間如果拖長，很快就撐不過去。」因此他轉為長期投資現金流量較穩的電信股與銀行股。

因為有儲糧的好習慣，讓Alex在辦理提前退休時，不至於措手不及。至於他的另一個習慣︰儲備競爭力，則讓他迅速找到職場第二春。

多存競爭力 努力拼證照與證書

30 歲左右時，Alex 先考取建築專業相關的證照；40 多歲時，開始拼證書。當時業界掀起一股再進修潮，他有感於離開學校已經一段時間，很想重返校園充電，即使下班後相當疲倦，也堅持繼續攻讀研究所，終於成功拿到碩士學位。

去年，Alex 又考到一張專案管理師（PMP）證照。由於目前企業界以專案為導向，國際上有許多大型專案，提案人會被要求具備這張證照。「35 ∼ 45歲，可說是上班族壓力最大的時候，特別是男性。」Alex坦言，這個階段孩子的養育費正值高峰期，加上孝養父母親的費用、償還房貸，以及升遷壓力等，都會讓上班族很想放棄進修。

但他知道，這個階段再不投資自己，就來不及了。Alex尤其對趨勢大師大前研一所寫的《後50歲的選擇》一書深有所感，因為每一次學習就像是人生重新開機。也由於一直在做準備，加上25年來的工作口碑良好，當Alex辦理退休的消息一傳開後，許多工作機會立刻找上門，包括與朋友合有給職顧問、到大公司帶部門等。

Alex最後選擇了一家大型的上市科技公司，這家公司因為有許多擴廠計畫，希望能建置一個建築部門負責，當Alex被列入推薦名單時，公司立即對他進行徵信，獲得的答案都是相當肯定，加上Alex的學經歷與證照有加分效果，讓他非常順利地由營建業轉入了科技業。相較於當時不少被勸退的事務所同仁，目前還未能找到理想新職，Alex的際遇確實好很多。

存糧＋存競爭力 人生柳暗花明又一村

不管公司名氣有多響亮、公司排名有多前面，始終培養自己的競爭力，才能東山再起，中華人事主管協會執行長林由敏有感而發的表示，「機會，真的是留給做好準備的人」。Alex 也說，「以前是為生活打拼，未來要為理想打拼！」一場突如其來的金融海嘯，反而讓他的人生柳暗花明。

金融海嘯雖然曾打亂Alex 的退休計畫，但靠著長年以來的經濟準備與技能準備，Alex的退休計畫又回復正軌。現在的他，儲糧習慣還是會繼續保持下去，「金融海嘯前與後，我預計60 ∼ 65歲的退休時間表都沒有變。」即使退休後，Alex也希望自己能透過公益組織的參與，繼續對社會貢獻自我價值。

小辭典 PMP專案管理師

Project Management Professional，由美國專案管理學會（PMI）頒發的證照，是一種專案管理技能的認證