【記者／黃國棟】
金融海嘯讓許多投資人對連動債心有餘悸，金管會去年頒布新管理規範後，市場推出的四檔連動債投資型保單均強調「保本」、「保息」，希望投資大眾在瞭解商品特性與自身的風險承受度後，能有更多投資標的。
以瑞士銀行與富邦人壽合作推出的澳元連動債投資型保單為例，每年有6.15%利息報酬，且在六年到期後有保本特性。
壽險公司主管表示，市場推出的四張連動債投資型保單，包含國泰人壽兩檔、富邦人壽一檔、中泰人壽一檔，均以保本、保息為特色。現在連動債商品必須先區分「專業投資人」與「非專業投資人」兩大類，這四檔連動債投資型保單均屬「非專業投資人」可投資的標的。
國人投資連動債商品習慣提前贖回，瑞銀表示，若連動債採取「到期保本」設計，提前贖回，恐影響本金。
如果從資產配置考量，6年期商品屬中長期投資，並不適合短進短出，且這檔連動債投資型保單每年需收0.5%的手續費，一旦提前贖回解約，還要支付另一筆解約費用，即便每年有6.15%的利息收益，扣除相關手續費用後，實質報酬恐怕與投資前預期相差很大。
瑞銀說，若民眾手中握有澳元資產，且短期內動用該筆資金的機率不高，可選擇6年期的連動債商品，每筆最低交易金額為新台幣30萬元（相當於1萬澳元）。
【2010-08-19/經濟日報/B2版/理財百科】
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由專業經理人代操 不須設停利停損點 分為目標日期和目標風險型
【記者蔡靜紋／台北報導】
壽險公司推出全權委託式投資型保單，讓民眾又多出一種懶人投資術可選擇。壽險業者表示，一般連結共同基金的投資型保單，比較適合具有一定理財知識的民眾；全委式保單提供專家操盤服務，適合無暇研究或對主動投資沒興趣的人。

推出全委保單的壽險公司包括國泰、新光、三商美邦、全球、宏利、中泰等六家，依保單提供的投資策略，可分為「目標日期（target date）」與「目標風險（target risk）」兩大類。
「目標日期」的特色是股、債資產配置的比重會隨著目標日期接近自動調整，愈接近到期日，投資在保守性資產的比重愈高，適合作為退休理財的工具，國泰人壽和新光人壽提供的全委商品就屬於這一類，提供積極、穩健、保守等不同屬性的目標風險帳戶，搭配生命周期資產配置機制，讓保戶依照不同的人生階段轉換投資。
「目標風險」的特色是依投資人年齡和風險承擔能力配置資產，通常在持有期間，基金投資組合固定不變，因此保戶必須自己依據不同人生階段來適時停利，包括中泰、宏利、全球、三商美邦人壽的全委保單都屬於「目標風險」型商品。
很多民眾搞不清全委式投資型保單與一般投資型保單的差異，國泰人壽主管表示，全委保單也可以設計為壽險或年金，和一般投資型保單最大差別，在於投資標的。
一般投資型保單大多連結共同基金，保戶可以自由選擇基金，基金標的選擇也比較多；全委保單則訴求由專業經理人代操投資，協助保戶降低投資風險，所以提供的標的屬性相對較穩健、保守，選擇性也較少。
【2010-07-20/經濟日報/B1版/基金理財】
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【記者黃國棟／台北報導】
瑞士銀行昨（9）日發行第一檔非專業投資人（即一般民眾）可投資的6年期無擔保指數連結「澳元結構型債券」，並委由富邦人壽包裝成投資型保單，將於下周開賣。這是金融海嘯後，首檔提供一般投資人購買的結構債商品，也是金管會施行「境外結構型商品管理規則」後首見。
瑞銀主管強調，商品屬保本性質，投資期限六年，採澳元計價，每年最低固定利率為6.15%，遠高於現行1年期澳元定存利率3.2%水準。
金融海嘯後，連動債、結構型債券成為資產3,000萬元以上的「專業投資人」才能投資的商品，瑞士銀行指出，先前便持續研擬非專業投資人也能購買的結構型債券商品，加上之前對專業投資人推出的幾檔結構債銷售不錯，讓瑞銀決定推出非專業投資人的結構型債券。
瑞銀台灣區董事總經理趙辛哲表示，推出第一檔非專業投資人的結構型債券，並以澳元為幣別，是考量市場需要有新商品供大眾選擇，而且瑞銀已把先前金融海嘯造成的衝擊納入研發考量，因此採取「保本」特性、並以利率、匯率最具投資價值的澳元為標的。
瑞銀主管提到，若市場反應超乎預期，不排除推出第二檔、第三檔商品，這檔結構型債券雖由富邦人壽包裝成投資型保單銷售，但商品內容屬封閉型結構債券，民眾在六年的投資期間都不能贖回。
瑞銀亞洲風險管理產品銷售部董事總經理房東明則表示，這檔瑞銀指數澳元結構型債券不但符合台灣新法規要求，也能滿足投資人穩健的投資需求。
房東明認為，這檔結構型債券具有保本及收入穩定的特性，適合投資人中期投資規劃，特別是瑞銀指數連結結構型債券，在「到期日」為100%保本，採澳元計價也有助投資人享有澳幣潛在升值利益，每年最低固定利率更達6.15%。
【2010-07-10/經濟日報/A12版/金融】
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【文／林雅涵】
國華人壽於日前推出「雙鑫報喜變額萬能壽險」的投資型保單，並委由富蘭克林華美投信全權操作投資帳戶，每個月3,000元起，保戶除了享有低保費高保障外，更有專業經理人為投資帳戶把關，輕鬆投資，快樂理財。
國華人壽表示，全委型的雙鑫報喜，將保單屬性分為穩健型與積極型二類，消費者只要針對自己的投資屬性與期望目標做選擇，穩健型就選擇「全球平衡穩健組合投資帳戶」，積極型則以「新興平衡成長組合投資帳戶」為標的，之後的投資帳戶管理就交由富蘭克林華美投信專業經理人全權代操，保戶不用再擔心後續的基金轉換問題。保險專業由國華人壽服務，投資專業由富蘭克林華美投信把關，保障投資雙效合一。
國內目前受理全委代操的金融機構，大多針對VIP級客戶，投資的門檻少則200萬以上，多則千萬以上，但是投保國華人壽雙鑫報喜變額萬能壽險，每個月只要3,000元起，就有專業經理人代勞管理資產、量身訂做專屬投資組合、挑選最適合的基金，並依照市場狀況隨時幫忙調整投資組合，以及做好資產配置，讓保戶的投資在追求高報酬的同時也能管控風險。
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【文／蔡靜紋】
隨著大陸等新興市場崛起，國際原物料行情需求居高不下，帶動原物料投資熱。對一般民眾而言，共同基金是切入原物料基金最簡速的投資工具，其實投資型保單也可提供保戶連結投資原物料基金，且一年可享有四次甚至無限次的基金標的免費轉換權。
相較直接投資基金，透過投資型保單投資基金的好處有三，第一是投資門檻低，一檔共同基金定期定額投資每月至少3,000元，但透過投資型保單最低只要1,000元，便可從數百檔基金中，挑選一檔以上的基金當標的。
其次是投資型保單提供每年一定次數的基金轉換免費，每次可省下數百元；第三是投資型保單可滿足有投資及保障需求的民眾，透過變額萬能壽險，可將部分資金用於購買保障，部分資金用於投資帳戶。
近幾年保險公司為了吸引民眾購買投資型保單，競相提高基金免費轉換次數，從原本「一年四次」免費的基本配備，讓客戶每兩個月或每季，重新檢視投資，一路加碼到「一年六次」或「一年12次」，英國保誠人壽、中國人壽等部分業者更提供「無限次」，讓保戶愛怎麼轉就怎麼轉，以增加資產配置的靈活度。

保險專家提醒，基金免費轉換次數固然是愈多愈好，但除非是對市場有極佳判斷能力，可以做短線波段操作的投資人，否則透過基金累積資產，最好還是透過定期定額投資方式；定期定額的績效彰顯有賴長期投資，換言之，只要選定表現穩健的基金，就不必經常更換投資標的。
壽險業者提醒，選購投資型保單時，除注意基金免費轉換次數，因投資型保單的費用收取結構較複雜，同時得搞懂保單費用率的收取方式。一般來說，依保單費用收取時點，可分為前收型、後收型兩種。
前收型保單自投保起，便從每次繳交的保費中收取一筆保費費用，費用率大約是3%；後收型保單則是初期不收，後期再開始收。兩者各有利弊，前收型因已陸續收取費用，若保戶想解約，解約費用較低，甚至不收解約費用，反之，後收型的解約費用較高。
【2010-06-26/經濟日報/S03版/保險人生】
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三商美邦人壽為貼近客戶的需求，特別針對現在市場上投資者對於資產配置的不確定性、「追高殺低」的人性弱點，推出業界第一張結合全委代操、自動轉換、停利機制的投資型商品「世紀精選變額萬能終身壽險」，讓投資可以輕鬆擁有專家的幫忙，並且把賺到的錢都留下來。
「三商美邦人壽世紀精選變額萬能終身壽險」委由復華投信的專業經理人來進行投資，客戶只要針對自己的風險屬性選擇投資標的，專業經理人就會依照您的風險承受度來建構基金組合。目前以投顧全委帳戶的行情，最低門檻需500萬才能進行投資，但現在只需要小額資金，就可以享受有錢人的專利。
除此之外，只要在保戶投保時依其風險適性做好設定，即可協助其嚴格執行「自動轉換（彈性理財）」與「停利（轉攻為守）」的紀律投資，「自動轉換機制」每月定期定額投資，透過分散投資時點，達到降低平均成本的目標，而「停利機制」讓您不會因為捨不得贖回而錯失賺錢的機會，只要善用兩種機制，就可幫保戶鎖住獲利，控制下檔風險，讓您可以輕鬆對抗市場的不確定性。
「三商美邦人壽世紀精選變額萬能終身壽險」藉由復華團隊的專業掌舵，讓您簡簡單單進行投資，不用再為眾說紛紜的市場消息迷惑，除了全委代操外，再配合自動轉換與停利機制，實現財富的夢想。
（項家麟）
【2010-06-13/經濟日報/B7版/金融活動】
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【經濟日報╱記者／李淑慧】
連動債保單將捲土重來，對投資人來說，因為相關規定嚴格，讓連動債保單設計相對保守，收益率可能也不如銀行所銷售的商品，但也較安全。不過，即使連動債保單已是相對安全的商品，保戶購買之後，還是要注意所需承擔的風險。
金融海嘯爆發後，銀行與連動債投資人之間的糾紛至今尚未平息，但壽險業銷售的連動債保單，因為都是到期100%保本，加上全都沒有雷曼兄弟所發行的商品，在金融海嘯中全身而退，毫髮無傷。
不過，保險業掃到銀行業連動債的颱風尾，因為連結的商品同樣叫做「連動債」，去年被金管會要求全面停售，讓業者新契約保費收入大受影響。
事實上，保險局對於連動債保單，早就已經有嚴格的規定，包括：連動債發行機構在台灣必須要有據點、信評等級要AA-以上、必須要100%保本、不得銷售不保本或部分保本商品、年期要六年以上。
面對連動債保單將捲土重來，投資人要注意幾個風險：
首先是提前贖回的流動性風險。因連動式債券流動性較差，債券的實際交易價格可能會與債券本身的資產價值產生顯著價差，投資人若在保單滿期前提前解約，可能會產生本金的損失。
第二是信用風險，投資人需承擔債券發行機構的信用風險，例如雷曼兄弟，在金融海嘯前，沒有人預期這家國際級的投資銀行竟然會倒閉，其所發行的連動債，也都成為廢紙。
第三是匯率風險。連動債券保單連結的連動債券都以外幣計價，若因匯率的大幅波動而產生的匯兌損失或利得，需由投資人自行承擔。
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【文／華國玉】
購買投資型保單，許多人都知道採取定期定額投資方式來分散風險，但是當面對市場漲漲跌跌，往往困擾於該何時出場？何時該獲利了結？南山人壽全新推出之商品「南山人壽優越人生變額壽險」，透過效率投資新法則，讓投資標的運作時攻守兼備，順勢搭上經濟景氣復甦的列車，正是最佳選擇。
「南山人壽優越人生變額壽險」結合壽險保障與自動轉換機制、停利機制，將保障、投資兩者完美結合，不僅提供壽險保障，滿足保障需求；在投資部分，透過「Fund輕鬆投資法』運作，結合三大特點，強調小錢也有大未來：（一）分散且持續投資，穩穩累積資產。（二）系統自動停利機制，克服人性弱點。（三）基金轉換不限公司，多樣選擇成本更低。
「南山人壽優越人生變額壽險」自15足歲至75歲皆可投保，在基金選擇時，有別於一般投資型商品，採用「Fund輕鬆投資法」，利用母子基金自動轉換機制與停利機制，搭配精選投資標的，提供效率投資。舉例來說，自2000/1/1首期投資新台幣(下同)10萬元富蘭克林全球債券基金(母基金)，每月定期轉入3000元至富蘭克林拉丁美洲基金(子基金)，設定16%為停利點，Fund輕鬆投資法的投資報酬率達66.54%（Bloomberg，2007/1/1~2010/1/5），遠高於同期間MSCI世界指數的-16.29%(Lipper，統計期間至2010/1/5)。
此項商品還具有以下特色：
1、「Fund輕鬆投資法」分散風險:結合定期定額加上精選投資標的，透過自動轉換機制與停利機制，避開投資情緒弱點，保留投資利得。
2、精選投資標的:精選母基金、子基金投資標的，鎖定明確目標，將資金作最好的投資安排。
3、加值給付並加碼回饋:自第六年起享有給付「加值給付」，保單持有愈久，累計加值給付愈高。
4、投資彈性且資金分配靈活:除定期繳費外，還可搭配市場脈動，彈性繳交定期增額保費或不定期增額保費。
【2010-03-22/聯合報/AA1版/金融新訊】
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【記者李麗秋】
【台北訊】國泰人壽官網11月份起全新改版，新版官網強調以客戶需求為導向，擴展線上自動化服務功能，並強化商品情報及資訊導航，讓客戶使用更便利。
國泰人壽官方網站每月有近30萬名保戶上網查詢保單資料、流量超過210萬瀏覽人次，目前申請會員人數超過60萬人，堪稱台灣服務最多保戶的保險網站。
國泰人壽營業企劃部經理陳萬祥表示，保險是長期的商品服務，然而，大多數民眾投保後往往疏於檢視自己的保單相關權益，加上近年來投資型保單熱賣，客戶卻因未了解自己風險屬性，競逐高報酬而忽略其隱含風險，造成投資嚴重損失。因此，國泰人壽網站提供最具價值的兩項服務即是「保單校正系統」和領先業界的「投資理財網」。
國泰人壽為最早於網路上提供「保單校正系統」的壽險公司，使保戶能夠快速檢視自己保單的總保障及缺口，隨時調整自己的保障內容；而新版「投資理財網」提供最完善的線上投資配置工具，每月再提供客戶7家基金公司，高達50份的專業研究報告，並可依保戶投保的商品，即時查詢其鏈結基金的績效表現，讓國泰保戶能依個人風險屬性及經濟趨勢，配合即時的「線上保單變更」快速調整投資配置。
同時為回饋保戶，即日起至98年12月31日舉辦開站活動「萬點挑戰尋寶去」，邀請新舊會員參加尋寶遊戲，最高有機會獲得泰贈點5萬點！詳情可參閱國泰人壽網站：www.cathaylife.com.tw。
【2009-11-30/聯合晚報/B1版/金融理財】
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海外所得課稅進入倒數，基金族怎麼辦 想節稅 先買投資保單

【記者蔡靜紋／台北報導】
海外所得納入最低稅負課稅進入倒數最後一個月，壽險業者表示，基金族在年底前如果先投保一張投資型保單，等於拿到海外基金的「免稅入場券」。
根據財政部賦稅署的解釋，投資型保單所得課稅規定僅適用2010年1月1日以後新訂的保險契約，換言之，國內已經購買投資型保單的500萬人的既有保單不會有影響，今年底前投保亦不列入課稅範圍。
海外基金所得計算則與保險商品大不相同，根據賦稅署解釋，海外基金不管是2010年1月1日前、後申購，均需扣除成本及手續費後計算所得；但今年底前買進的申購成本，可在「原始取得成本」或「今年12月31日淨值」兩者間取其高者計算。
如果基金公司無法提供原始的申購成本，則海外基金的所得額應以實際成交價的20%計算，相當稅捐機關認定投資人一定有20%報酬率。
壽險業者表示，國內遺產稅已降到10%，但綜合所得稅率最高達40%，海外所得則會面臨20%稅率，資產部位較大或收入較豐的族群應該思考如何創造稅免資產。
以買海外基金來說，未來直接申購將面臨所得課稅；但透過投資型保單，裡面有上百檔基金可供連結投資，只要在今年底前買到一張「舊」保單，等於預約一個節稅帳戶。
壽險業者表示，最低稅負制對富人影響較大，對一般所得的民眾影響不大，保險業者指出，市面投資型保單琳瑯滿目，如以節稅角度來看，目前最適合投保的保單是「變額萬能壽險」，主要是這類保單具備保費可彈性繳交的功能。

壽險業者建議，現在手邊資金不多的投資人，每個月可定期定額1,000元即可，等到手頭較寬裕再單筆投入或提高定期定額資金。
【2009-12-02/經濟日報/B2版/理財百科】


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【記者葉憶如/台北報導】
保險商品也瘋「定時定額」風潮！金融海嘯後各種疑慮嚴重衝擊民眾對投資新商品意願，國內投資型保單銷售急凍，不過聰明的業者想出透過「長期投資加上定期定額」妙招，不僅較一般個人壽險便宜二成左右的低價位，且只要定期定額投資超過6年，幾乎穩賺不賠的低風險，同時有機會享有倍數保障額度，希望吸引社會新鮮人的目光，並重新挽回保戶對投資型保單的信心。
一般「定期定額」投資是基金公司強打的流行用語，不過最近新光人壽強推「豐利年年」變額萬能壽險商品，也強打「定期定額微笑曲線的好處」，透過固定時間小額繳費，民眾不用擔心何時才是絕佳買入時機，而且只要繳超過六年即有99.17%獲利機率，風險低，可降低保戶對投資型保單的疑慮，同時又享受比一般壽險更便宜的折扣與保障加倍，一舉數得，近來已在市場上獲得迴響，帶動新光同型保單上月銷售量成長近10倍。
新光人壽協理林建東認為，以往民眾大多將投資型保單的重點放在「投資」，其實投資型保單也同時提供保障以及儲蓄的功能，而且投資方式「不要單筆投入，最好是採定期定額長期投資」。
根據「微笑曲線理論」，投資人在基金淨值10元的時候進場，往後五年基金淨值每年跌掉1元，再之後五年每年回升1元，以單筆投入1000元來看，十年後基金淨值一樣只回升到10元，但若分十期、每期投入100元的投資人，十年後基金單位數已達129.2單位，較單筆投入的報酬率高出29%，亦即投資人不用擔心遇到市場走空，只要定期繳費超過6年，獲利機率高達99.17%，也有近乎保本效果，而且投資人不用擔心進場時機。
林建東說，因利率太低，目前保費偏貴，但是民眾如果想提高保障額度，可善用投資型保單，特別是變額萬能壽險，以較低保費買到較高的保障。據壽險業者推算，以25歲男性買100萬元保額為例，利用變額萬能壽險保費可比傳統終身壽險保單便宜近二成，如果加上保險公司提供高保費或高保額者0.5%到3.5%不等的保費折扣，投保人甚至有機會較投保傳統保單省下近三成保費支出。
目前市面上包括國泰人壽、南光人壽都有推出分期繳費的商品，新光人壽經理鐘昊良則建議，投資人買投資型保單時如果想多省點保費，可比較各家保險公司提供的保費折扣，應可爭取0.5%到3.5%不等的保費折扣。
【2009-10-14/聯合晚報/B8版/基金理財‧錢副刊】
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上半年統計出爐；投保前先看業務員證件、了解商品功能。
【記者邱金蘭／台北報導】
金管會昨（13）日公布今年上半年保險申訴統計，保險申訴案件爭議類型以「招攬糾紛」最多，險種則以「投資型保單」比重最高，消費者投保前，最好先要求看業務員登錄證並了解保險商品功能，以避免紛爭。
依據金管會及保發中心受理的申訴案件統計，財產保險業申訴件數245件，比97年下半年減少50件；人身保險業申訴件數1,944件，則比97年下半年增加208件，其中以人身保險非理賠爭議增加較多。
就爭議類型而言，以「招攬糾紛」最多，「服務品質爭議」次之。金管會保險局副局長曾玉瓊說，服務品質爭議主要包括保戶不滿業務員的服務等，與理賠無關。
就險種占率而言，申訴案件則以投資型保險比率最高，人壽保險次之，主要是因金融海嘯影響，消費者發覺購買的商品不符預期，因而衍生爭議。
金管會呼籲，消費者購買保險商品及申請理賠時應注意相關事項，以避免爭議。
首先是投保前應請業務人員出示合格的保險業務員登錄證，並應確認保險需求，充分瞭解保險商品的種類及功能，再依自身的經濟能力購買適合的保險商品。
除此之外，像是投資型保單相關投資風險是由保戶自身承擔；傷害保險是以意外傷害事故為承保範圍，即指不是由疾病引起的外來突發事故，因疾病引起的事故則無法理賠。
民眾投保時也應詳加閱讀並親自填寫要保文件、詳實填寫各項告知事項及簽名。
收到保單後更應確認保單所載的投保內容是否與要保書或業務員招攬內容相同，如所購買的保單條款有約定契約撤銷權者，消費者可在收到保單的翌日起算十日內，以書面向保險公司提出行使契約撤銷權。
如果發生保險事故時，應備齊保單條款約定的文件，以利理賠申請。
如屬責任保險，則要保人應通知保險公司參與和解，其中車禍事故的協商應注意和解金額是否包含強制汽車責任保險給付，並明載在和解書，以避免爭議。
金管會表示，保險理賠的請求權時效是兩年，不因提出申訴或協調而停止，消費者應注意時效，以免影響個人權益。
【2009-10-14/經濟日報/B4版/理財百科】
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