撰文:楊東庭<我的錢會滾錢>

7月,是學生可以每天睡到自然醒的美好月分,但是小捷可沒閒著,不停地把二手物品全搬出來整理。原來,小捷去年開始使用Yahoo! 拍賣,原本只是抱著好玩心理,把只穿了一次的羽絨衣,用數位相機拍照後登上網站拍賣,沒想到,吸引許多買家上門爭相競標。競標結束後,小捷立即用快遞將衣服寄出去。隔天,收到衣服的賣家就給小捷優良的信用評價。

有了一次的成功經驗,小捷開始留意家裡的二手物品,並且經常用Skype與在美國唸書的老哥凱恩分享拍賣心得。有次小捷問凱恩:「不知道有沒有人在拍賣『錢』?」凱恩不假思索說:「有啊!」這可讓小捷大吃一驚,因為她很疑惑:「錢,究竟要怎麼拍賣?」

P2P金融服務 錢也能上網買賣

在過去,想在網路上傳輸資料,必須透過網站伺服器端傳送,例如www、Mail或是網路硬碟、FTP 站台等等,但現在網路的分享,可以從我的電腦直接傳送資料到你的電腦去,這種傳輸技術就稱為 P2P(Peer to Peer,點對點)。

目前Skype(網路電話)就是使用P2P概念,也就是說,若想找人講話,不必透過電話機,只要在電腦上安裝軟體後按個鍵,就能與對方作視訊溝通。同樣地,若想要買賣東西,只要上拍賣網搜尋,就能隨心所欲和對方作起買賣生意,完全不需透過第三者。

只要信用不錯,東西就能透過網路平台拍賣出去,這就是科技發達帶給人們的好處之一。不過,老一代的人大概做夢也想不到,過去民間風行的標會理財工具,如今在英、美兩地發光發亮,還好台灣也有銀行開發出「標會理財網」。

國內外標會理財網概念說明

永豐銀行信貸部資深專業經理邱瑞明表示:「拜科技之賜,P2P金融服務的概念也隨之興起,隨著網路發展並衍生出互助借貸的網路平台,例如英國的Zopa公司,2005年創設至今,會員人數已超過10萬人;位於美國舊金山的Prosper公司,自2006年推出以來,已開設近1,700個社群,總交易金額估計超過1,000萬美元。」

邱瑞明進一步說明,這種強調客戶互助借貸的網路平台,將會對傳統商業銀行造成巨大的衝擊和影響。「乍看之下,Zopa和Prosper的借貸模式似乎很創新,其實,P2P的原始雛型就是中國民間特有的『互助會』(標會)模式──透過親戚朋友,或是鄰居的小額信貸,解決資金的燃眉之急。

中國民間特有的「互助會」(標會)也是一種P2P的人際借貸模式──透過親戚朋友,或是鄰居的小額資金週轉,解決燃眉之急。

因此,看準標會的互助精神與P2P的便利科技可以產生互補作用,永豐銀行和喬美國際網路合作,把傳統民間標會搬上網路,讓想存錢或缺錢的人,在銀行保證『不倒會』的機制下,都能到網路上標會賺錢。」

政治大學商學院院長周行一指出,「這三個借貸平台,都有個共通有趣的地方,就是都能在網路上找到對象互相借貸。不過,Zopa和Prosper則暗藏缺點:借款人如果不還錢,網站不擔負責任,網友必須自行承擔風險,這讓交易量將因此有所侷限。反觀MMA標會理財網(www.bidmoney.com.tw),因為擁有銀行保證機制,只要信用額度夠的話,甚至可以在裡頭以會養會,創造更多機會。」

借款流程

1. Zopa:先至首頁(www.zopa.com)註冊為會員才能開始借貸。若是借款人,必須先填寫個人相關資訊,包括自身與家庭情況、借款用途、借款金額及最高借款利率等資訊。接著,Zopa會給予一個風險評級(有A*、A、B和C等4級),並依此確定借款人的利率水準。最後,系統會將借款人的借款金額、願意支付的最高借款利率等事項,羅列在借款的網頁上,提供所有貸款人參與競標。

至於貸款人,則要將想借出的金額放入Zopa皮夾(Zopa Wallet),再輸入欲貸款的金額、期間、欲貸款信評區間(rating)、利率後,系統就會幫忙撮合找尋合適的放款人。

2. Prosper:先至首頁(www.prosper.com)註冊為會員才能開始借貸。與Zopa最大不同的地方是,所有會員都要申請加入某個「社群」──透過社群的力量,以謀求較為優惠的借款利率。

借款人應詳細說明借款原因及個人情況,並列出借款額度與最高利率,就像競標網站eBay一樣,借方的每一筆借款請求即是一個競標的標的物。所有貸款人會參考借款人的信用評級(有AA、A、B、C、D、E、HR、NC等8級),再以自己願意提供金額與利率參與競標。每一筆競標借貸都有時間限制,而這中間利息的高低,會隨著競標人數而變動。

借貸金額的限制

1. Zopa:借款人的借款額度是1,000~15,000英磅(約6萬~90萬元台幣),但須以500英鎊為一個單位;貸款人的貸款額度為10~25,000英磅(約600元~150萬元台幣)。不過,貸款金額若超過500英磅,金額會平均分散給至少50位借款人(每人10英磅,約600元台幣)。若貸款金額低於500英磅,金額仍以10英磅為單位,分配給不同的借款人(人數不超過50人)。

2. Prosper:借款人的借款額度是1,000~25,000美元(約3萬~75萬元台幣);貸款人的貸款額度是25~100,000美元(約3萬~75萬元台幣)


MMA標會理財網 想賺多少就多少

邱瑞明說,基本上,Zopa與Prosper兩個平台,都是透過網路解決個人間的資金借貸問題。當然MMA標會理財網的架構也是如此,但是最大不同是,Zopa與Prosper屬於信用貸款,也就是說,我是拿了一筆錢後再分期攤還,如果借方跑了,這兩個網站並不負責。但MMA標會理財網則是由銀行擔負違約風險。

MMA標會理財網的遊戲規則很簡單,有興趣就可上網申請,永豐銀行會有專人協助後續事宜。如果信用良好,無任何欠款記錄,就會根據客戶的財力、家庭財務狀況,給一個可以標會的額度,例如30萬、50萬元不等。

根據MMA標會理財網的設計,有3種會期組合可供選擇:13期、25期和37期(永豐銀行當「平台」,但不參與競標)。假設某人有30萬元額度,參加「13期、會金1萬元」的會,此時這個會有13個人參加。如果第一個人以標金1,000元得標,等於其他12個人每人要給得標者9,000元,合計10萬8千元。得標者在之後每月得還1萬元給每次標到會的人,必須還12期(扣除自己得標的第一期)。

「MMA標會理財網的特色是,在資金充裕的時候可以當儲蓄賺取利息,當遇到好的投資機會時,能讓您靈活取得資金,理財變得更具彈性與智慧。」,換句話說,「每個人都可以自行決定何時拿到錢。這一點是單純只有借貸功能的Zopa和Prosper無法做到的。」邱瑞明信心滿滿地說。

凌氤寶也肯定MMA標會理財網的價值性指出,「就金流的觀點來說,MMA標會理財網較有彈性。因為Zopa與Prosper的利率是固定的,而標會的利率則是操控在借款人的手中。如果借款人一直保持『活會』(不下標)的狀況,『存款功能』於焉產生!」

周行一分析,以前銀行是賺取借、貸之間的利差(例如,存款利息4%,借款利息8%,銀行就賺了4%的利差),現在剔除銀行因子後,民眾自己上網進行借與貸的行為,縱使扣除必要手續費後,存款人仍可能獲得比銀行定存高的利率,而借款人可能獲得比向銀行貸款還低的利率,這就是一種套利的過程。

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