◎文／國泰產險 吳柏良(火險承保科)
日前某公司營業處所之天花板污水滲漏，雖是小事故，卻導致營業處所天花板、壁面、事務機器、地毯、線路等設備之損害，造成營業中斷及客戶抱怨。針對企業經營可能面臨諸如此類的小事件而造成的大損失風險，事前除應定期檢修營業場所各項設備以玆防範外，亦可透過投保「水漬險」來加強事件發生可能衍生之風險保障。
國泰產險火險部余盛源經理表示，水漬險為商業火災保險眾多附加險種之一，主要針對營業處所之建築物、營業裝修、營業生財、機器設備、貨物等標的物擴大提供水漬損失之保障。水漬損失雖然不致於比遭受火災直接毀損的災害大，但損失範圍卻可能相當廣泛，處理起來也很麻煩。以地毯泡水為例，水漬沾染所造成之異味及外觀不潔，光是清潔費用及地毯拆、裝之處理費用恐已所費不貲。
國泰產險建議，企業可規劃以有限的保費支出附加投保水漬險，萬一遭遇水漬事故，即可讓營業裝修、生財設備、機器設備、原料和貨物等獲得賠償，迅速重建並回復正常生產及營運狀態，有效管理企業經營之風險，免除企業遭受不確定的損失。
國泰產險提醒，企業經營所面臨的風險很多，建議可以請產險公司安排專業人士實際查訪後，才能就企業風險做完整的瞭解與建議，進而安排適當的保險組合以移轉風險。
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◎文／國泰投信 企劃部提供
國內第一檔期貨基金「國泰Man AHL 組合期貨信託基金」於在8月10日開募，募集近56億元，並於8月27日經金管會核准成立。由於是第一檔多空都能操作的基金，加上打破過去只能由法人機構投資的門檻，所以該基金自募集前即受到市場高度關注，自募集開始即吸引相當多投資人主動來電詢問。
國內第一檔多空都能操作的基金
由於這檔基金審核期長達六個月之久，現在上市是否是進場的好時機點？國泰Man AHL組合期信基金經理人章錦正表示，期貨基金多空可操作，只要放3年以上，賺錢的機率很大，因此對長線投資人來說，不用看進場點。
不過，若是以過去績效來看，過去13年來沒賠過的期貨基金，在今年以來到5月底止，因為多空不明，出現了-11.2％的表現，章錦正指出，這正是難得的低檔，因為過去13年來，Man AHL期貨基金只有3次出現超過12％的拉回，每次出現負報酬後的復原期間都很短，約2到4個月，而落底後的12個月表現從2成到5成。章錦正表示，往年第四季不管是股票、利率、匯率、債券、商品等各類投資工具的趨勢常會愈來愈明朗，最適合抓趨勢的期貨基金操作，也因此下半年是期貨基金表現佳的時機。
AHL首席執行長黃文耀則指出，Man Investments從1783年成立以來，目前有460億美元的資產管理規模。過去只有法人投資的期貨基金，現在已成了公募基金，規範更為嚴格，且沒有使用財務槓桿，相對安全。
Man Investments聯席董事尤昭文則表示，以這次國泰Man AHL組合期信基金所投資的5檔基金來說，其中一檔最大的子基金是註冊於英國的期貨基金，規模有38億美元、第二大的子基金則是註冊在香港的，規模有14億美元，當年是在1998年市場氣氛相當不好的時候成立，規模只有約10億台幣，如今已成長到442台幣了，表示投資人的接受度相當高。
順勢交易 掌握多空趨勢
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【記者孫中英／台北報導】
台灣人有機會「以房養老」了。金管會主委陳冲昨天在立法院明確表示，將尋求跨部會合作，研議國外推動的「反向抵押貸款（reverse mortgage）」，即「以房養老」機制。陳冲說，這是個社會福利制度，最快一年後應可推出。
所謂「以房養老」，就是有房子的老年人，可將房子賣給金融機構，拿回資金養老。在台灣會怎麼推動？陳冲說，金管會規畫是，銀行及保險公司都可承做，依國外經驗，像美國是六十二歲的老年人可把房子「賣」給銀行，台灣可能訂在六十五歲。
衛生署長楊志良日前提出「以房養老」概念，主張老人將房子抵押給金融機構，然後定期定額每月領回養老金。陳冲透露，其實金管會的「前前任主委」（應是胡勝正）就曾考慮推動，但當初定位為單純的金融商品，因可行性低而未推出。
陳冲說，包括內政部、經建會等已與金管會初步開過會，大家推動意願都很高，政府共識是「以房養老」是社會福利機制，在不修法、但政府需編列社福預算的前提下，應可在一年後推出。陳冲說，編了這筆社福預算，可降低其他開銷，不會加重政府財政負擔。
陳冲說，台灣目前六十五歲以上老人已占總人口的一成，按照聯合國標準，六十五歲以上人口占總人口的百分之七，就屬高齡化社會，加上台灣自用住宅比率高，規畫「以房養老」機制，可讓有房子的老年人有錢養老。
目前美國、日本、澳洲、新加坡等國實施類似機制，陳冲說，澳洲有政府介入擔保，且澳洲人口兩千四百萬人、六十五歲以上老年人也占總人口百分之十，與台灣相仿，台灣會多借重澳洲經驗。
陳冲說，美國雖然推動早，但曾失敗，現在政府機構介入，將制度改良，老人把房子賣給銀行拿回資金，當這筆資金用到九成五人還健在時，就由政府接手。
【2009-09-29/聯合報/A5版/話題】
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【記者葉慧心／台北報導】
目前房貸利率已跌到新低，但因大環境不景氣，可能衝擊民眾收入以及所得穩定，銀行建議房貸族借房貸的同時可買保險為大額負債當後盾。
銀行業者表示，房貸利率視客戶個別信用，目前約在1.8%至2.3%。
壽險業者指出，一般人規劃保險時，通常只著重子女教育、日常生活、醫療或養老等費用保障；事實上，大額且長期的房貸債務，更是影響生活品質的重要考量。
「房貸壽險」指房貸戶向銀行申請房貸時同時購買定期壽險，壽險業者表示，如果房貸戶在房貸償還期間發生疾病或意外導致身故或全殘，保險公司會將理賠金優先清償貸款餘額，償還後若仍有剩餘金額便會直接給付給受益人，作為往後生活費用。
房貸壽險大致可分「平準型」、「遞減型」及「遞減加值型」。
「平準型」是指保障期間內的保額維持固定，適合經濟較充裕或貸款期間要有較高保障需求的房貸戶；「遞減型」的保額則會隨貸款餘額逐年減少，保費相對較低。
至於「遞減加值型」商品則兼具遞減型保費低廉的特色，保戶可在有限預算內，將省下來的保費規劃醫療險保障。
業者指出，房貸壽險近年逐漸受消費者重視，但造成房貸無法正常償還的原因除了身故及全殘，罹患癌症、疾病或意外導致重大傷殘衍生的龐大的生活和醫療費用，也可能造成房貸族無力繳付房貸。
保險業者指出，目前市場也有結合「第一次罹患癌症」及「疾病及意外重大傷殘」保障的房貸保險，房貸族可依預算及保障需求來選擇適合的保險商品。
【2009-09-29/經濟日報/B4版/理財百科】
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【記者陳志豪／台北報導】
國民年金上路將滿一年，政府提供保費補助，符合資格的民眾可於30日前提出申請，且經核定符合資格，可追溯自去年10月起補助保險費，民眾可向各區公所社會課及各就業服務站索取申請書提出申請。
北市社會局表示，可申請補助者包括，所得未達一定標準資格者（98年度標準為家戶平均每人每月收入未超過17,655元），北市府將為其負擔70％的保費，平均每月可省下786元保費。
另失業民眾不需自行申請，即納入國民年金保險納保範圍，統計北市所得未達一定標準者保險費補助申請案件數，截至目前已超過1萬8千件。
其次，家戶平均每人每月收入逾1萬7655元但未超過2萬6483元者，北市府將負擔55％之保險費（每月618元），民眾每月自付保費僅505元。符合低收入戶資格者，北市府負擔100％之保險費（每月1123元）。相關訊息可上社會局網站（www.bosa.tcg.gov.tw）查詢。
【2009-09-29/聯合報/B2版/北市綜合新聞】
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【記者葉慧心／台北報導】
少子化趨勢加上教師所得即將課稅，讓現代夫子的「鐵飯碗」開始生銹，最近不少壽險業者鎖定教師族為目標客群，設計專屬保單。保險業者指出，教師保險規劃應從保障出發，購買足夠的壽險搭配醫療險、重大疾病險及癌症險等健康險種。
少子化讓學童數量銳減，老師的「客源」持續流失。根據內政部統計，2008年出生嬰兒僅19.8萬人，不到20年前小學入學新生人數的一半。 今年6月行政院通過「所得稅法修正草案」則刪除軍教薪資所得免稅優惠，預計99年起實施，讓老師收入變相減少。
國際紐約人壽資深副總暨行銷長黃振國指出，教師保險規劃應該從保障出發，首重購買足夠的壽險，再搭配醫療險、重大疾病險及癌症險等健康險。
其中壽險是必備險種，保障額度以年收入的十倍為宜，即年收入若是50萬元，壽險保額以500萬元最恰當；醫療險更是年輕教師必備保障。
至於資深教師應注重退休生活規劃，「變額萬能壽險」具有保費彈性繳交、保額可自由調整的特性，還可自行選擇投資標的，透過定期定額降低波動風險。
業者提醒，如果是為累積退休金而購買投資型保單，退休後的保額不宜過高，以免因為壽險費用過高、帳戶價值快速遞減而侵蝕退休金。
三商美邦人壽的養老險強調一次繳費、六年期滿時可領到基本保額1.1118倍的滿期保險金。
三商美邦人壽表示，在低利率、投資環境不穩定的情況下，相關商品不但讓資金有短暫停泊的港口，也可在無風險的情況下穩定累積退休金。
富邦人壽則認為，教師買保險應首重醫療保障，同時也要準備第二筆退休金。
由於老師長時間教學，工作壓力又居各職業之冠，容易引起咽喉、腸胃等職業病，加上H1N1疫情持續擴散，身處學校的高感染環境，若健康亮紅燈，必須透過商業保險補強保障。
另外，教師退休時雖有公教保險及公教退輔基金可領，退休後的日常開銷問題沒有一般人大；但若想讓退休生活品質更好，富邦人壽建議，可購買還本型分紅保險，提撥固定收入（薪水）的二至三成預備第二筆退休金。
【2009-09-30/經濟日報/B4版/理財百科】
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【記者藍鈞達／台北報導】
中央銀行今（30）日將赴立法院報告業務，據了解，儘管央行上周理事會才決定維持利率不動，由於國內壽險業利差損問題仍十分嚴重，銀行利差也還在谷底，不少立委都關切央行貨幣政策何時反轉；兩岸人民幣清算進度也是立委的質詢重點。
央行總裁彭淮南近日再獲全球金融雜誌評為A級總裁，這是彭淮南連續第五年拿下A級的好成續，也是彭淮南央行總裁生涯第六度拿A。過去立委質詢時常稱彭淮南5A總裁，有立委表示，今天可能要好好向6A總裁請益貨幣政策。
新台幣利率現在處於歷史低點，立委指出，央行如果持續低利政策，一方面會讓壽險資金收益過低而經營困難，銀行也因為利差收入過低而影響獲利；但如果央行政策急速轉向，民眾和企業資金成本勢必因而提高，可能不利投資與消費，彭淮南身為A級總裁，應該可以給大家合理且滿意的答案。
至於彭淮南先前曾透露國銀香港分行人民幣存匯業務可望在年底前上路，但國銀認為央行加速處理現鈔清算才是當務之急，因為國銀香港分行吸取的人民幣如果不能移回國內，同樣沒辦法降低銀行取得人民幣現鈔成本。
根據央行業務報告，去年9月本島開放人民幣兌換業務後，全台44家金融機構的3,081家分支機構及151個外幣收兌處，共計買進人民幣46億元，賣出54.12億元，差額8.12億元。
目前國銀人民幣現鈔是透過美國銀行及滙豐銀行取得，報價略高於市場，行庫主管表示，以23日的買進價格為例，滙豐銀報價為1美元兌人民幣6.81元，但當天市場人民幣匯價為1美元兌人民幣6.827元，即1美元的價差就達人民幣0.017元。
銀行主管說，如果銀行買進和賣出人民幣共人民幣8.12億元的差額都要透過美國銀行和滙豐銀行補齊，用1美元便要人民幣0.017元的價差計算，國銀等於要多付出約人民幣1,380萬元的成本，這會反映在銀行的人民幣牌告價格。
銀行業者強調，希望央行早日談定現鈔清算，一方面降低銀行成本，也可確保人民幣來源品質。
央行官員對此僅表示，一直有和對岸對話，現在關鍵在沒有清算銀行，未來可能授權台灣銀行，大陸人行則授權中國銀行，建立人民幣拋補平台。
【2009-09-30/經濟日報/A19版/金融】
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國泰金控計畫發行200億元無擔保次順位公司債，國泰金控內部預計，10月上旬或中旬即可對外掛牌。
國泰金控總經理陳祖培表示，次順位公司債近日正最後訂價，現在的低利率環境是很好的發債時機，籌資成本相對較低。
市場預估國泰金發債利率介於2.3%到2.7%，也有券商表示國泰金控本次發債期間為7年，發行利率2.65%，是「很漂亮的價格」。
陳祖培指出，國泰金發債籌得的資金會視未來需要運用，也不排除用來增資國泰人壽，讓國泰人壽資本適足率（RBC）維持在較佳水準；另外也可作為金控母公司日後策略轉投資的銀彈。
【2009-09-30/經濟日報/A3版/焦點】
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【記者葉慧心／台北報導】
上班族利用團體保險管道買保險最划算，保險業者指出，特別是產險業者開辦健康險業務之後，也開始搶攻團體健康險市場。
根據行政院衛生署統計，去年國人因傷病住院者超過300萬人次，全年因罹患惡性腫瘤而身故的人數則達3萬8,913人，比96年增加了1,151人。
生活忙碌、工作壓力大的上班族，若因受傷、生病導致緊急醫療支出或收入中斷，在當前不景氣環境下的處境將更雪上加霜，保險業者指出，民眾若能妥善規畫醫療保險，除了能得到較好的醫療照護，也可舒緩經濟負擔。
一般民眾往往不知該如何挑選適當的保險，產險業者指出，民眾可選擇保險公司推出的專案，例如有產險公司針對平日工作繁忙的上班族規互專屬保單，一張保單便包括傷害險及健康險，提供給上班族及家人低保險支出負擔低且保障豐富的選項。
這項專案承保對象是一般公司行號機關團體的員工及配偶、子女，且規定投保人年齡在65歲以下且職業為第四類以內。承保內容則結合意外傷害死殘、傷害或疾病住院、手術及特定重大疾病、初次罹癌保險金等保障。
且不論公司老闆替員工投保，還是員工、眷屬自費投保該專案，都可獲得同樣的團體優惠，只要在同一公司或單位集合五人以上的員工，就能以公司團體名義投保。
【2009-09-30/經濟日報/B4版/理財百科】
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滿周年開始還本 領回保額的10% 期滿到95歲 每年領回保額20% 壽險業加強商品備戰
【記者孫中英／台北報導】
郵局昨天宣布推出新保單，主打「年年還本」，最高保額50萬元，因郵局在全台灣據點超過1千多個，新保單讓壽險業如臨大敵，加強提供養老險商品備戰。
中華郵政公司即日起銷售喜樂年年還本險，這張還本險又分成10年期及20年期2種，10年付費者投保年齡，限定在16歲到60歲，20年付費者投保年齡為16歲到50歲。
中華郵政公司表示，這張還本險最大特色，就是保戶購買後，保單周年日開始還本，繳費期間內，每年領回保額的10%，繳費期滿後到95歲，每年領回保額的20%，由於還本率相當高，若以30歲女性購買25萬元保額，年保費繳17.7萬元。
同樣打出「年年還本」保單，還有國泰人壽及富邦人壽，富邦是同時推出兩張分紅壽險，一樣在繳費期間內就領回還本保額的10%，國泰人壽要等到繳費期滿才能還本，也是每年還本10%到終身。
其他沒有推出還本險的公司，為鞏固客源，也推出存款族最愛的6年躉繳險備戰。像遠雄及三商美邦、全球人壽等，9月都推出新的6年期躉繳養老險，躉繳養老險的淨報酬率（IRR，或稱內部報酬率），都在1.7%到2.05%之間。
壽險業者解釋，一般會買養老險的客戶，以「存款族」居多，這些人也是購買郵局保單的主力，如果一張保單的「IRR」越高，表示對保戶較為有利，一般客戶多會比較IRR與存款利率，若保單的IRR比存款利率高，會吸引更多客戶。
【2009-09-30/聯合報/AA3版/財經】
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塔羅占卜 (3)