公債殖利率帶動準備金利率下調 短年期儲蓄險保費恐漲逾一成
【記者李淑慧／台北報導】
公債殖利率頻頻破底，以公債殖利率為計算指標的保單責任準備金提存利率恐須跟進下調，由於責任準備金利率是保單定價基礎，換句話說，明年元月起，傳統保單將比今年更貴。
利率與保費呈現反向關係，利率往下調，保費就會往上漲；利率往上升，保費就會往下降。傳統保單現在的保費已在歷史最高，但明年還可能更貴，壽險業者說：「利率再低下去，傳統保險商品遲早會死光」。
金管會已請保險事業發展中心計算明年起的責任準備金提存利率，最快下月公布。包括6年期以下、6至10年期保單的責任準備金利率都會受影響。
6年、10年期傳統保單主要是短年期儲蓄險，因此明年短年期儲蓄險保費調漲將最明顯，保費不排除調漲一成以上。
今年上半年各國紛紛降息，金管會打破慣例，兩次調整責任準備金提存利率，8月1日調降新台幣及美元保單責任準備金利率1碼（0.25個百分點）。
今年8月金管會調整準備金利率後，終身壽險保費因此調漲一至兩成。壽險業者表示，八、九月以來，壽險公司只好把銷售重心放在利率變動型商品以及健康險保單。
【2009-10-20/經濟日報/B1版/基金理財】
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把握政府、銀行優惠方案 維持良好信用 搭配房貸壽險 還可透過房仲協商…
【記者蔡靜紋／台北報導】
新台幣利率明年很可能谷底反彈，專家建議，民眾可以把握爭取政府優惠房貸、留意各銀行專案等七招，節省利息支出。
專家指出，爭取低利房貸第一招是「把握政府優惠房貸」，尤其首購族更要隨時留意政府推出的優惠房貸專案，只要符合專案資格便可省下可觀的利息，雖然1.325%的2,000億元優惠房貸額度已用罄，但前兩年零利率的「青年安心成家方案」各銀行都尚有額度。
如果不符合政府優惠貸款條件，可留意各家銀行推出的專案貸款。
中國信託協理黃芃瑜表示，目前銀行競相推出低利專案，會針對前500大企業員工、公教人員，醫師、律師、會計師、建築師等族群，或大台北捷運沿線地區推出專案，除有利率優惠，額度也可能較高。
再來是平時與銀行保持良好關係，銀行對於已往來存款、基金、保險等業務的優質客戶，通常會提供優於一般新客戶的優惠利率，平均可替房貸族省下0.1個百分點以上利息支出。
所以建議平常就選擇一、二家主要往來銀行，往來金額愈高、時間愈久，愈有機會爭取好利率。
此外，平時保持良好信用資歷，各項應繳稅款、貸款或信用卡款等都注意按期繳付，維持每月穩定的職業所得收入，持續保持良好信用狀況，也有助爭取低利率。
第五招是買地點優良的房屋。如果房產座落在都會交通樞紐、捷運站附近、優質學區、便利商圈、公園綠地等，具保值或上漲潛力，較易取得高額度和優惠利率。
第六招是透過優質房屋仲介業者。很多房仲公司會跟銀行合作，主動提供購屋民眾較佳的利率或核貸成數。
最後一招是搭配房貸壽險。房貸壽險除可將風險移轉予保險公司，讓房貸族住得更安心，多數銀行也會以利率減碼方式回饋。
以中國信託商銀為例，目前與友邦人壽合作專案，便可提供房貸利率最多減碼0.25個百分點的優惠。
【2009-10-20/經濟日報/B4版/理財百科】
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【文／華國玉】
隨著國內經濟好轉，房市交易逐漸熱絡。保誠人壽表示，在未來利率可能上升的趨勢下，保誠第四季繼續推出「優利久久」一段式固定加碼的指數型房貸，加碼利率長期維持固定的0.99％，房貸戶可免於因升息或貸款時間的增長，而加重家庭財務負擔。
保誠人壽放款部主管郭繼承表示，為滿足房貸戶追求長期低利的需求，保誠人壽第四季續推「優利久久」房貸專案，長期維持一段式固定0.99％的利率加碼幅度，依「指標利率＋0.99個百分點」計息（10月指標利率I=0.86％），目前提供的利率為1.85％。房貸戶可以在目前指標利率低檔階段享受到房貸低利的優惠，又可免於承受未來指標利率和加碼利率同步調升的雙重負擔，貸款期間不論多久都可享受到優惠低利。
以總價700萬的房子為例，若需申貸550萬元，選擇保誠「優利久久」專案，依目前利率185％計算，每月利息支出只要8,479元。相較於一般前低後高的階梯式指數型房貸從第7個月起開始大幅調整加碼利率，選擇「保誠優利久久」，三年下來即可明顯看出利息支出的差異，隨著貸款時間越長，累積省下的利息將更為可觀。
即日起只要符合優質客戶、績優職團或軍公教人員、四師（醫師、律師、建築師、會計師）等其中一項資格，不論新貸或轉貸，皆可向保誠人壽申請「優利久久」房貸專案，即日起申貸核撥前一百名客戶還獲贈精美核貸禮(鍋寶料理鍋)。
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【記者蔡靜紋／台北報導】
房貸利率目前已處歷史低點，但不少銀行、壽險公司仍搶推公教優惠房貸專案來爭取優質客戶。銀行業者表示，以現行利率水準，公教人員房貸利率平均可較一般上班優惠0.2個百分點，且貸款成數有機會拉到最高的八成五。
近期房市交易再度回溫，由於政府提供的2,000億元優惠房貸用完後已確定不續辦，銀行建議有購屋貸款需求的民眾可多利用自身職業，向銀行爭取較優惠的貸款條件。
目前推出公教優惠房貸的銀行有中國信託、台北富邦、國泰世華、台銀和兆豐銀等，壽險公司則有保誠人壽等；商品型態均為指數型房貸，即依利率依指標利率加碼浮動計息，隨銀行間存款利率升降調整，並分為一段式房貸和階段式房貸兩大類。
市面房貸商品很多，中國信託主管建議，民眾可以先試算各種房貸商品，再考慮本身的還款能力。一般來說，單一利率適合每月收入有限、支出固定，且短期內不計畫提前還款的客戶；階段式利率則適合有提前還款打算者。
若同樣是20年才還清所有房貸，階段式利率商品的所繳總利息將略高於一段式利率商品，因為階段式的利率架構大多設計為前低後高，較適合還款能力強、可提前還款的民眾。
以貸款500萬為例，若單一利率為2%，階段利率前二年為1.8%，第三年起為2.2%，不考慮升降息，則一段式利率前兩年每月本息為2萬5,294元，階段式的本息為2萬4,823元，後者負擔較輕。
【2009-10-20/經濟日報/B4版/理財百科】
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近期各項經濟指標顯示景氣有回春的跡象，但一般民眾在生活消費上還是精打細算，因此信用卡提供了多少優惠，就成了卡友選擇刷哪張卡的決定因素。
國泰世華銀行企劃推廣部經理王殿禎表示，卡友需要的是能提供多項生活育樂優惠的信用卡，因此國泰世華規劃「站站有優惠 天天都是Happy Day」活動，挑選持卡人偏好度較高，且位於各捷運沿線具知名度之連鎖特約店，與其合作提供持卡人優惠活動，讓客戶持一張卡就能滿足不同的消費需求，為自己精省荷包。
自即日起至12/31國泰世華提供卡友多樣的優惠活動：換季護膚的季節到了，卡友若想為自己添購保養品，每週二、三到「康是美藥妝店」刷卡單筆消費滿888元，即可現折100元；三五好友聚會喝咖啡聊是非，到怡客咖啡刷卡購買飲品，天天享買一送一；想吃得清淡健康的卡友可以選擇「爭鮮迴轉壽司」，凡於店內用餐10盤以上，即可免費扣抵一盤。還有「大戶屋」刷卡消費滿1000元，現折100元及「美麗信花園酒店」下午茶3人同行1人免費，晚餐指定套餐2人同行一人免費優惠；飽餐一頓後可選擇看場電影紓解壓力，卡友於國賓影城不限時段刷卡購票享會員優惠。此外，凡是國泰世華白金卡、尊榮白金卡、世界卡卡友，除了上述優惠之外，再享有紅利2倍或0.5%現金回饋。
不論是約朋友喝下午茶、吃大餐，還是看最新上映的電影，或是為自己的保養品換季，想要省荷包的卡友們，千萬要把握刷卡優惠時機，刷國泰國泰世華信用卡，讓您天天都是HAPPY DAY！
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寶來投信發行 追蹤的商品指數國內首見 牛豬價格將影響基金淨值
【記者李淑慧／台北報導】
台灣期貨信託基金的商品種類愈來愈多元，金管會昨（20）日核准寶來投信發行的期貨，追蹤的商品指數包括國內根本沒有的「牲畜期貨」，牛、豬未來價格也將會影響期貨基金淨值。
期貨信託基金具有多空都可以操作的特性，追求絕對報酬而非相對報酬，小額投資人1萬元就可以購買。不過，因為期貨商品本身的財務槓桿較高，投資風險也較大，基金經理人的操作功力相當重要。
國內第一檔期貨信託基金，是由國泰投信所發行的「國泰Man AHL組合期貨信託基金」，8月10日開始募集，上限70億元，至今已募集59億元，顯示台灣投資人對期貨基金的接受度相當高。
國泰投信的基金主要投資Man Group旗下AHL管理的系列基金，而AHL系列基金的投資範圍為全球主要期貨市場，包括利率、外匯、股票、指數、能源、農產品或金屬等衍生性商品。

金管會昨天核准的寶來投信「商品指數期貨基金」主要則是追蹤標準普爾高盛綜合商品指數。證期局主秘吳桂茂表示，此指數於1991年開始，以四大類商品為主，包括能源、金屬、農產品與牲畜。

台灣期貨市場沒有商品期貨，國外商品期貨的能源、金屬、農產品則期貨相當多，吳桂茂指出，一般人對牲畜期貨可能較陌生，但牛、豬、羊這些牲畜價格在國外也可以作為期貨商品，如果預期牲畜未來價格上揚，買進牲畜期貨就有獲利的機會。
因為標準普爾高盛綜合商品指數，共包括四大類商品，吳桂茂說，投資人要研判未來大眾物資有無上揚機會，再決定是否購買此期貨基金。
除了國泰投信、寶來投信之外，寶富期信也已送期貨基金到金管會審查，據了解，這檔基金是以國外的「外匯期貨」為投資標的。
金管會已經要求所有公開募集的期貨基金，投資標的必須分散，且部分資產必須放在流動性資產，降低投資風險。
【2009-10-21/經濟日報/B1版/基金理財】
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【記者孫中英／台北報導】
外幣傳統型保單，目前仍是美元一枝獨秀。金管會保險局已經在今年初就開放壽險公司可發行澳幣、歐元的外幣傳統型保單，但迄今沒有保險業者推出。
由於美元匯兌走弱，利差也薄，目前1年期美元存款利率約0.7%，新台幣1年期存款利率還有0.9%，美元的匯差加利差獲利已經不多，導致外幣投資人紛紛選擇澳幣、紐幣等高匯差、高利差貨幣；但在保單市場，還是只有美元保單可以選擇。
壽險業者指出，不是保險公司不願開發除美元之外的外幣保單，而是澳幣的匯兌波動比較大，對保單來說，外幣的匯率變化大，不容易鎖定投資報酬率，而歐元則是利率太低，目前歐元1年期存款利率才0.4%，這麼低的利率的保單，保費一定很貴。
國泰人壽指出，目前美元匯率的確比較弱，若未來有出國留學或移民需求，可先在此時買美元傳統保單，提早開始累積外幣資產；目前美元傳統保單，已經開發出躉繳養老險、終身還本險等，供保戶選擇。
富邦人壽也指出，近5年國人赴美留學者還是最多，建議到異鄉求學的遊子及旅居海外的僑民，可透過外幣保單規畫保障和固定資金運用。
【2009-10-21/聯合報/AA2版/股市．基金】
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【記者蔡靜紋、呂淑美／台北報導】
金控公司第三季法人說明會下周起登場，由新光金控在10月29日打頭陣，富邦、中信、玉山三家金控則都選在11月2日舉行法說，其中富邦金、中信金二家已對法人發出確認邀請。
法人表示，金控股擁有兩岸簽訂金融監理合作備忘錄（MOU）題材，登陸題材將是第三季法說會的提問焦點，法人對壽險金控的另一焦點是壽險資金的投資績效。
新光金、富邦金都是線上法說，中信金則將於總部舉行現場法說，由於中信金、富邦金都選在同一天，法人恐怕得提前抉擇到底要參加哪一家金控法說。
看好兩岸將簽訂MOU，近期法人大舉布局加碼金控股，惟隨著短線漲幅已大，三大法人昨（21）日開始調節金控股，賣超元大金、兆豐金、開發金等最多。新光金、中信金、永豐金、台新金、第一金等，三大法人則逆勢持續加碼買超。
據了解，玉山金將在11月12日召開英文法說會。玉山金旗下的玉山銀尚未獲大陸核准設立代表處，市場預期玉山金可能與大陸金融業者結盟，以及代表處可望獲准，因此近期外資大舉加碼；不過，昨天三大法人也轉為賣超，賣超近3,000張。法人認為，若法人持續調節金融股，將造成大盤指數壓縮。
群益證券表示，上半年新光金營運呈現虧損，主要在認列擔保債務憑證（CDO）損失以及遞延所得稅資產調整一次性損失，8月因股利入帳影響，單月稅後純益15.24億元，整體營運轉虧為盈。隨著全球景氣復甦，資金運用報酬率可望提升，且銀行營運表現將優於上半年水準，預料新光金今年可望由虧轉盈。
元大投顧表示，若兩岸簽訂雙邊金融監理合作備忘錄，中信銀將是獲准將中國代表處升格為分行的七家銀行之一，可望受惠於MOU的簽訂。
元大投顧同時指出，富邦金在中國市場布局積極，預料海西經濟區可望提供台灣銀行業者優惠待遇，富邦金是台灣目前唯一在該地區經營業務的金控，將成為第一個受惠者。
【2009-10-22/經濟日報/A3版/話題】
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不只努力賺錢，更要思考錢之於生命的意義，從另一個角度來好好想想...規劃...很不錯的一篇文章~Sheri Hsu.
文．綠角
2009/10 康健雜誌 十月份網路專欄
綠角財經筆記：金錢的可能(The Use of Money)
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羅比尼：股市反彈是泡沫
 













【經濟日報╱編譯謝璦竹／綜合外電】


2009.10.10 04:07 am





 




因準確預言金融危機而聲名大噪的經濟學家羅比尼說，股市自3月來的強勁反彈是「泡沫」行情，只反映不切實際的V型復甦期待。不過，看多股市的分析師仍相信，企業回補庫存將支持股市再漲20%。


羅比尼8日接受訪問時說，他憂慮股市泡沫與實際經濟表現的差距愈拉愈大。美國股市自3月以來從谷底翻升45%，但他指出，這波行情 「漲得太猛、太快，偏離了經濟基本面」。


羅比尼說：「目前的美股價位反映市場對V型復甦的期待，但他們現在必須開始考慮到可能呈現的是U型復甦，而第四季或第一季可能回檔整理。」


他說，危機尚未解除，失業率居高不下，消費者負債累累，此刻必須削減支出、多存點錢。他還說：「金融體系受損…企業部門也沒見到資本支出，因為閒置產能仍很高。」羅比尼認為，房市也尚未見底，房價還會再跌。


羅比尼曾提醒美國聯準會（Fed），必須積極升息以避免另一波資產泡沫，不過，由於美國經濟疲弱，「現在還不是升息時機」，因此「需要另一種工具來預防泡沫，就是管制」。


他說：「同一種工具（聯邦資金利率）不能同時達到兩種目標」，也就是既要刺激經濟，又要對抗資產價格泡沫。


羅比尼說：「市場有很多泡沫，但復甦將很微弱，Fed絕無餘裕在近期內升息。」美國失業率「肯定會在10%以上一段時間」，因為「很多消失的職位已永久消失了」。


但由前美林與瑞銀分析師成立的倫敦絕對策略研究公司（Absolute Strategy Research）不以為然，理由是企業之前過度削減庫存，現在將持續回補庫存將提振物價，並刺激美國就業。


ASR分析師鮑爾（David Bowers）說，由於預期衰退將延續到2010年，「企業部門過度反映」，因此「2010年的復甦是由企業回補庫存、修補現金流所推動」。


ASR指出，羅比尼等看空股市的人士「普遍假設美國失業率會居高不下，未來半年，這個因素將大大挑戰投資人。但是，如果這個假設是錯誤的，債市就會四分五裂，而股市就有可能進一步上漲20%。」



【2009/10/10 經濟日報】




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看好台灣 與富邦金控合作 七檔基金打頭陣
【項家麟】
富邦金控旗下富邦投顧10月中旬宣布總代理GAM環球投資的GAM Star系列基金，引進本地投資人詢問度高、且績效不錯的GAM Star環球股票基金、GAM Star中華股票基金、GAM Star美國全方位股票基金等七檔基金，即日起在台北富邦銀行與富邦證券獨賣。
GAM環球投資創立於1983年，深受海外私人銀行家及高資產客戶青睞。此次因看好台灣在亞洲金融市場的地位，與富邦金控集團合作，將旗下基金引進台灣市場，讓富邦客戶專享GAM的卓越基金管理服務，藉以創造優異的投資成果。
GAM環球投資創辦人瑞士銀行家吉爾伯．狄波頓（Gilbert de Botton）被譽為20世紀金融先驅，更被推崇為資產管理業中，開放式基金經理投資方式的推動者。
GAM環球投資公司亞太區董事總經理林文光強調，GAM對傳統基金投資與另類投資具備長久經驗及核心優勢，也是應用絕對回報概念的先驅之一。富邦投顧董事長胡德興表示，這次精選的7檔基金中，GAM Star中華股票基金自成立以來表現更是同類型基金中的領先者，不但在績效上表現優異，風險控管及波動度更展現GAM環球投資一貫的專業態度、嚴謹精神。
此外，這次精選的基金中，更引進GAM Star環球股票基金做為資產配置中的核心，該基金長期績效穩健卓越，最難能可貴的在於台灣核備的110檔全球股票型基金中，只有兩檔基金兼具專業基金評選機構Morningstar 5星評等及標準普爾AAA最高評級（以上皆為2009年8月資料），GAM Star環球股票基金便是其中之一，卓越表現值得肯定。
事實上，從過去的績效表現及基金經理人的專業操盤能力來看，登台的GAM Star中華股票基金、GAM Star環球股票基金都是該類型基金中的耀眼明星，而其他系列基金也秉持GAM環球投資追求卓越，採取主動管理的精神，把握最好的投資期機會爭取報酬並嚴格控管投資的特定風險，預期對投資人會很有吸引力，除能讓投資人在財富管理、資產配置上，有更多更優質的選擇之外，並能以平價的成本擁有尊貴的服務。
【2009-10-19/經濟日報/B3版/We理財】
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【記者孫中英／台北報導】
準備退休生活，要提早開始。現年43歲的中國人壽宇豐通訊處處經理林富美，10多年來幫自己和家人共買了162張保單，大多數都是儲蓄險。現在她一年可領回還本金155萬元，退休後，一年約可領回300萬元，退休生活已有保障。
林富美幫自己和老公、女兒共買了162張保單，光聽到這個數字，就令人吃驚，除了少數是全家人的醫療保單外，將近150張是儲蓄險、還本險、分紅險保單。林富美說，她不買股票，一有錢就拿來買保險，此舉讓她的資產經歷金融風暴，幾乎沒縮水。
林富美原先是房地產仲介，後來才加入保險業，她說自己個性保守，不喜歡賠錢，股票會隨市場變化大起大落，風險太大。買保險既可以理財，風險又低，只要存夠一筆錢，她就買保單。
目前銀行一年期定存利率不到1%，但早期的儲蓄險，因保單預定利率較高（約6到8%），保費較便宜，還本報酬率也較高。
林富美手中多張還本儲蓄險，有較高的還本金額，幾乎都是在民國85到91年間買進。每張保單的還本金額，較高的有一年13萬元，其他則在1萬或3萬、5萬之間，因為保單張數高達100多張，近幾年還本金加總高達155萬元。
現在即使低利率，林富美照樣買保單，雖然保費已經較幾年前貴了幾倍，但她說，自己從事保險業，一看保單就知道購買後的報酬高低。這兩年買較多的是分紅保單，因為只要壽險公司經營好，投資操作得宜，分紅保單的預定利率就算低到只有2%多，一年的分紅還本率一樣可以有5到6%，仍然比存款利率好得多。

但儲蓄還本險強調儲蓄特質，保費一定比一般純保障型壽險貴，林富美一年保費也高達100多萬元，因部分保單較早開始購買，10或20年繳費期滿後不用再繳保費，如果是終身還本險，還可終身每年或每隔幾年領還本金。林富美說，她和老公應可過個不錯的退休生活。
【2009-10-19/聯合報/AA1版/財經．教育】
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