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【記者蔡靜紋／台北報導】
過去壽險保單與醫療險保單只能互為搭配，提供民眾不同的保障，現在有保險公司推出「二合一」的終身壽險保單，讓壽險在必要時變身醫療險，只要時間一到民眾與保險公司約定的時間，終身壽險便可將保額提撥為醫療給付金。

經建會最新推估，在少子化趨勢、人類壽命普遍延長下，50年後一個人將扶養超過一個人。尤其，占老年大宗花費的醫療費將成為家庭重擔。保德信人壽首席壽險顧問林瑤芳建議，民眾在規劃壽險保障時，也該儘早準備老年醫療費用。

多數民眾在規劃醫療險時，會考慮市面上終身醫療險商品。


純醫療險   理賠額度有限制

林瑤芳指出，醫療保障規劃重點在於，理賠額度是否足夠應付實際病房及其他醫療支出。雖然終身醫療險可使用在人生的任何時間點，但有額度上的限制，面對少子化及老年化的問題，未來恐將承受額度用完的風險。

保德信人壽今年5月推出新型態保單「醫療型終身壽險」，獲得金管會核准六個月專賣期。


彈性給付  55歲可開始提撥

該保單最大特色是，雖然是終身壽險保單，被保險人最早可從55歲開始，從保額中提撥出醫療給付金額。

保單的給付項目除一般壽險保單的「身故、全殘保險金及全殘扶助保險金」外，也包括「每日病房、加護病房、手術及門診」等醫療費用。

鑑於年紀愈大，醫療費用需求愈高，以及未來物價上漲等因素，保單還設計被保險人從80歲起，醫療保險金可以依給付基準的三倍計算。

以每日住院病房費用為例，每日按保險金額的0.1%計算，若投保100萬元，則可獲每日1,000元補助，但80歲起，乘以三倍，變成3,000元。

保德信人壽指出，主要投保族群以30幾歲及兒童族群居多，前者是因為家庭責任變重，開始有壽險規劃的需求，後者則是考慮年紀小時投保，保費較便宜。由於保單給付項目比傳統壽險多，保費也比較貴。以30歲男性投保100萬元、20年期繳費，每年需繳保費達3萬5,630元，比傳統型的壽險保單年繳約2萬8,000元還高。

【2010-08-23/經濟日報/B1版/基金理財】