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產險健康險 新鮮人投保首選


【記者／洪凱音】
產險健康險和壽險的健康險一樣，當被保險人於保險契約有效期間內，因疾病或傷害需住院診療時，保險公司將依照契約約定，給付「醫療費用」、「醫療照護」或「特定傷病」等保險金。

相較壽險的健康，產險業販售的健康險特色是不必綁壽險主約，且採一年一保，保費相較壽險便宜，年保費預算可控制在數千元，有助投保人依人生不同階段調整保障內容；變數則是保險公司不保證提供續保。

目前因健保財務日益窘迫，健保不給付項目持續增加，例如新型療法、醫材及藥品，可能都不在全民健保給付範圍，這讓民眾就醫自費負擔愈來愈沈重。

如需住院，住院醫療費用加上看護費、手術費，以及病人或照顧家屬而沒辦法工作，產生的薪資損失，經常造成家庭沉重負擔，也讓健康險成為民眾尋求更多醫療費用補貼的重要管道。

產險公司推出的健康險設計，多數是針對現行健保制度的不足，提供住院醫療保險金、住院看顧保險金、外科手術保險金、意外傷害身故殘廢給付或意外傷害全殘給付等保障，以填補全民健保「病床差額」、「薪資損失」、「昂貴藥品」以及「新型療法」等四大缺口。

從保費的角度來看，產險健康險較壽險便宜許多，同樣保障內容的保單，保費約比壽險便宜一半以上，對被保險人來說，省下來的錢可轉投資基金、股票或做其他資產配置，增加個人資產運用的靈活度。

正因如此，產險健康險鎖定的族群，多是社會新鮮人、學生或經濟較弱的族群，適合規劃成為人生「第一張」醫療保單，待經濟能力較佳時，再補足終身壽險、長期看護等長年期保險。

若一般上班族已有壽險基本保障，當結婚成家後，保障也需求增加，當考量全家同時購買終身醫療險的開銷過高，則可考量投保產險業的1年期健康險，當作第二張加值保單使用。

由於產險健康險採一年一約，被保險人可依不同年齡、家庭需求，每年適度調整保障、金額，對被保險人的彈性調整空間相當大。

產險健康險的另一個特點是「免主約」，且不必體檢，投保程序相當簡便，因此投保的門檻相當低，年保費預算可控制在2,000元至5,000元。當理賠狀況發生時，也可免收據，申請理賠只要檢附診斷證明書，就能快速給付。不少產險公司會再針對部分項目加倍給付，例如外科手術保險金，最高可能給付500%，或是長期住院醫療兩倍給付。以長期住院醫療兩倍給付為例，只要被保險人住院診療超過一定期限，例如逾一個月，自第31日起的住院醫療保險金，便以日額兩倍給付，避免投保人因沉重的醫療費用造成經濟負擔。

富邦產險資深協理陳維格表示，產險業者銷售的健康保險，保費較壽險便宜，醫療險保障也很完整，對薪水不到3萬元的社會新鮮人來說，可以考慮作為人生第一張醫療險保單。

產險健康險通常會再分基本型、加值型，被保險人可依自己的預算調整，全年度的保費以不超過年薪的十分之一為考量。

至於已投保壽險保單的人，陳維格建議，可以審視手上保單的醫療保障是否足夠，投保金額不足者，可考慮選擇產險健康險作為第二張加值保單，每年再適度調節保障金額。



【2010-06-18/經濟日報/B2版/理財百科】