產險健康險 新鮮人投保首選


【記者/洪凱音】
產險健康險和壽險的健康險一樣,當被保險人於保險契約有效期間內,因疾病或傷害需住院診療時,保險公司將依照契約約定,給付「醫療費用」、「醫療照護」或「特定傷病」等保險金。

相較壽險的健康,產險業販售的健康險特色是不必綁壽險主約,且採一年一保,保費相較壽險便宜,年保費預算可控制在數千元,有助投保人依人生不同階段調整保障內容;變數則是保險公司不保證提供續保。

目前因健保財務日益窘迫,健保不給付項目持續增加,例如新型療法、醫材及藥品,可能都不在全民健保給付範圍,這讓民眾就醫自費負擔愈來愈沈重。

如需住院,住院醫療費用加上看護費、手術費,以及病人或照顧家屬而沒辦法工作,產生的薪資損失,經常造成家庭沉重負擔,也讓健康險成為民眾尋求更多醫療費用補貼的重要管道。

產險公司推出的健康險設計,多數是針對現行健保制度的不足,提供住院醫療保險金、住院看顧保險金、外科手術保險金、意外傷害身故殘廢給付或意外傷害全殘給付等保障,以填補全民健保「病床差額」、「薪資損失」、「昂貴藥品」以及「新型療法」等四大缺口。

從保費的角度來看,產險健康險較壽險便宜許多,同樣保障內容的保單,保費約比壽險便宜一半以上,對被保險人來說,省下來的錢可轉投資基金、股票或做其他資產配置,增加個人資產運用的靈活度。

正因如此,產險健康險鎖定的族群,多是社會新鮮人、學生或經濟較弱的族群,適合規劃成為人生「第一張」醫療保單,待經濟能力較佳時,再補足終身壽險、長期看護等長年期保險。

若一般上班族已有壽險基本保障,當結婚成家後,保障也需求增加,當考量全家同時購買終身醫療險的開銷過高,則可考量投保產險業的1年期健康險,當作第二張加值保單使用。

由於產險健康險採一年一約,被保險人可依不同年齡、家庭需求,每年適度調整保障、金額,對被保險人的彈性調整空間相當大。

產險健康險的另一個特點是「免主約」,且不必體檢,投保程序相當簡便,因此投保的門檻相當低,年保費預算可控制在2,000元至5,000元。當理賠狀況發生時,也可免收據,申請理賠只要檢附診斷證明書,就能快速給付。不少產險公司會再針對部分項目加倍給付,例如外科手術保險金,最高可能給付500%,或是長期住院醫療兩倍給付。以長期住院醫療兩倍給付為例,只要被保險人住院診療超過一定期限,例如逾一個月,自第31日起的住院醫療保險金,便以日額兩倍給付,避免投保人因沉重的醫療費用造成經濟負擔。

富邦產險資深協理陳維格表示,產險業者銷售的健康保險,保費較壽險便宜,醫療險保障也很完整,對薪水不到3萬元的社會新鮮人來說,可以考慮作為人生第一張醫療險保單。

產險健康險通常會再分基本型、加值型,被保險人可依自己的預算調整,全年度的保費以不超過年薪的十分之一為考量。

至於已投保壽險保單的人,陳維格建議,可以審視手上保單的醫療保障是否足夠,投保金額不足者,可考慮選擇產險健康險作為第二張加值保單,每年再適度調節保障金額。



【2010-06-18/經濟日報/B2版/理財百科】

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